Не написал заявление о досрочном погашении кредита

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

​Многие заемщики, погасив кредит досрочно путем перечисления на ссудный или иной счет, с которого осуществляется списание средств, оставшейся суммы долга, полагают, что на этом их обязательства выполнены, и кредит закрыт.

Оглавление:

Однако через некоторое время они узнают о наличии не только непогашенной задолженности, но и начисленной неустойки за просрочку платежей. Естественно, такая ситуация вызывает со стороны заемщика возмущение, тем более, что обязанности, по его мнению, не просто были выполнены, а выполнены предусмотрительно раньше срока. Сегодня мы поговорим о том, что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг.

Основная проблема досрочного погашения кредитов – отсутствие как таковой заинтересованности банков в таком подходе заемщиков к выполнению своих обязательств. Сегодня они не могут этому препятствовать, в том числе прибегая к комиссиям за досрочные платежи. Но могут создать условия, при которых малейшее отступление клиента от установленного порядка досрочного погашения кредита и процедуры оформления этого факта, влечет продолжение действия кредитного договора со всеми вытекающими последствиями – начисление процентов и неустойки за просрочку.

Почему полное досрочное погашение не закрывает кредит

Стандартные обстоятельства досрочного погашения заемщиком кредита часто выглядят следующим образом:

  • заемщик узнает остаток долга (по телефону, в личном кабинете на сайте банка, иным способом – это не особо важно);
  • он гасит обозначенную сумму путем ее перечисления на счет (ссудный, карточный, депозитный, иной – с которого ведется списание средств при расчетах по кредиту);
  • считает, что свои обязательства выполнил, и живет себе дальше, порой даже не проверяя списание средств со счета.

При описанном выше подходе сразу же создаются условия, не позволяющие признать такое досрочное погашение закрытием кредита:

  1. Узнав остаток задолженности, заемщик определит ее состояние только на текущую дату. Банку же закон отводит для рассмотрения досрочного погашения 30 дней, а к этому моменту остаток долга увеличится. Это обстоятельство уже не позволит говорить о полном погашении кредита.
  2. Перечисление средств на счет, с которого осуществляется списание, не приравнивается к погашению кредита. Пока средства не списаны банком для погашения задолженности, они являются личными средствами заемщика – он может ими воспользоваться как угодно. Списание же будет выполнено в конкретную ближайшую дату согласно графику платежей, причем ровно в том размере, который установлен на эту дату. Остаток же средств по-прежнему будет считаться собственностью клиента, несмотря на то, как он видит их назначение. Если сумма на счете позволяет, очередной платеж, опять же, будет принят только в следующую дату согласно графику. Все может продолжаться, пока не будет исчерпан объем средств, но при этом будет продолжаться и начисление процентов, сумма которых в любом случае перекроет размер внесенных в счет досрочного погашения средств.
  3. Хотя заемщик и считает, что выполнил все обязательства, чтобы это действительно было так, необходимо соответствующее оформление, а значит, требуется строго соблюдать порядок досрочного погашения кредита. Официальным подтверждением закрытия кредита, а равно отсутствия у банка претензий является оформленная надлежащим образом справка. Именно она будет являться финальным документом в ваших правоотношениях с банком по поводу конкретного кредитного обязательства.

Порядок досрочного погашения кредита

Порядок досрочного погашения кредитов закреплен в законодательстве и обязателен не только для банков, но и для заемщиков. Если последние его нарушат – это станет весомым поводом для банка отказать в признании платежа досрочным погашением кредита, а заемщик не сможет сослаться на фактическое исполнение своих обязательств по кредиту. Предусмотренный порядок детализируется в условиях кредитного договора. Они не могут противоречить закону, но могут быть более лояльными.

В целом процедура должна выглядеть следующим образом:

  1. Заемщик, намереваясь погасить кредит полностью досрочно, обязан направить в банк соответствующее письменное заявление. Делается это не менее чем за 30 дней до планируемой даты погашения. На сегодняшний день заявление можно сделать, придя лично в банк и оформив документ на месте, направив его по почте или через онлайн-сервис в личном кабинете на сайте банка. Важно, чтобы процесс подачи заявления соответствовал тому, что указано в условиях кредитования, и при этом у заемщика на руках было бы подтверждение принятия банком этого заявления.
  2. В течение 5-ти или меньшего количества дней банк делает расчет остатка долга, причем не на текущую дату, а на дату, когда должно быть списание средств в счет полного погашения кредита. Формально банк имеет право насчитать проценты за 30-дневный срок с даты заявления заемщика о своем намерении погасить кредит в полном объеме.
  3. До наступления даты, когда произойдет списание средств, заемщик должен обеспечить наличие нужной суммы на счете. Если этого не произойдет, спишется только сумма очередного платежа согласно графику, а заявление аннулируется.
  4. Фактическое списание средств со счета для погашения кредита в полном объеме будет означать закрытие кредита, но, чтобы получить подтверждение этого, следует обратиться в банк и затребовать предоставление соответствующей справки.

Что делать, если банк не закрыл кредит

В зависимости от ситуации возможны следующие решения:

  1. Если заявление в банк не было написано, и в целом есть нарушения порядка прохождения процедуры и оформления досрочного погашения кредита, то придется погасить накопившийся долг и официально закрыть кредит, получив соответствующую справку.
  2. Если вы выполнили со своей стороны все требования, но по каким-то причинам сразу не взяли справку об отсутствии у банка претензий, а сотрудники кредитного учреждения допустили ошибку или умышленно затянули с процессом закрытия кредита, то для начала нужно написать в банк претензию, приложив к ней копии документов, подтверждающих полное соблюдение вами порядка досрочного погашения кредита. Если банк откажется удовлетворить претензию, не сделает перерасчет задолженности или проигнорирует ваши требования, то придется либо платить по кредиту и получать справку о его закрытии, либо ждать судебного процесса о взыскании задолженности и здесь уже обосновывать неправомочность требований банка. По поводу нарушения прав потребителя можно направить жалобу в Роспотребнадзор, правда, эффективно повлиять на позицию банка такой вариант обжалования не сможет.

Какой бы ни была ситуация, в любом случае можно попробовать договориться с банком, объяснив свою позицию. Официально это делается путем направления заявления или претензии. Иногда банки идут на уступки, особенно, если проблема с долгом возникла из-за ошибки их сотрудников. Но всегда нужно помнить, что если есть нарушения заемщиком порядка досрочного погашения кредита, то его позиция в споре с банком будет крайне слаба.

Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу досрочного погашения кредита, или вы желаете разобрать ваш конкретный случай, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно вас проконсультировать.

Источник: http://law03.ru/finance/article/bank-ne-zakryl-kredit-pri-dosrochnom-pogashenii

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег. Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше нав итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что суммувы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк. Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному. Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа былрублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствамирублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Досрочно погасила кредит, но не написала заявление на досрочное погашение

Добрый день. В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Таким образом, условие об уведомлении займодавца прописано не только в законе, но и в вашем с банком договоре.

Действия банка вполне правомерны. Т.к. Вы не написали заявление на списание все оплаченной суммы, банк просто зачислил эту сумму на счет и каждый месяц списывает с нее минимальный платеж по графику. Вам необходимо подехать в банк и написать заявление о полном списании всей суммы в счет погашения долга. Также написать заявление о расторжении кредитного договора в связи с полной оплатой долга, и заявление на закрытие счета. А также подать заявление о выдаче справки об отсутствии задолженности.

Источник: http://www.yurist-online.net/question/12629

Неудачное досрочное погашение кредита в банке

Банк не имел права по договору и закону без заявления списать всю сумму в счет досрочного погашения.

А вы не запросили в банке справку о полном погашении кредита. Делайте это в будущем и проблем не будет.

А сейчас с высокой долей вероятности у вас и кредитная история испорчена из-за платежей за сентябрь и последующие месяцы.

3-Skl > Значит это у вас предусмотрено договором. Из описания автора темы ясно, что у него не такой случай.

Обычно для потребительских кредитов все погашения идут в соответствии с графиком и списать сверх суммы из графика могут только по заявлению.

Источник: http://forums.kuban.ru/f1046/neudachnoe_dosrochnoe_pogashenie_kredita_v_banke.html

Досрочное погашение кредита

В марте 2014 года был взят кредит в Ренессанс банке, оплачен досрочно через 2 дня и благополучно забыт, в декабре месяце звонит сотрудник банка и настаивает на уплате просроченных процентов, аргументируя тем, что сумма поступила полностью, но не был осуществлен запрос с нашей стороны, заявление о досрочном погашении не писали,т.к. сотрудники банка об этом не уведомили. проценты начислены за пользование кредитом. Законно ли это? И какие можно предпринять меры защиты своих прав?

Ответы юристов (10)

Справку об отсутствии задолженности по кредиту брали? Какая сумма претензий у банка?

Уточнение клиента

Если нет справки , есть ли возможность не погашать проценты и что для этого нужно? Которые, как сообщил сегодня сотрудник банка составили 7500 руб.

Так же сообщили о том, что если сумма не будет оплачена, дело передадут в суд.

18 Февраля 2015, 22:39

Есть вопрос к юристу?

тут чтобы ответить нужно взять выписку со счета, посмотреть когда был проведен платеж, и когда выдан кредит.

также надо почитать кредитный договор.

Если Вы писали заявление о досрочном погашение, то требования банка незаконны. И Вы можете подавать жалобу в Роспотребнадзор и Прокуратуру.

Если же Вы не писали данное заявление, то думаю прядется обращаться в суд, с требованием признать кредитный договор исполненным.

Если Вы не писали заявление на досрочное погашение кредита, то банк будет списывать с Вашего счета платежи согласно графику погашения вместе с процентами. В Вашем кредитном договоре должно быть подробно описано как осуществляется досрочное погашение кредита — если Вы нарушили условия договора — Банк вправе требовать с Вас погашения кредита и процентов в полном размере.

Уточнение клиента

В договоре не указано о досрочном погашении.Как в этом случаи отстоять свою правоту и не погашать проценты?

18 Февраля 2015, 23:19

Так же сообщили о том, что если сумма не будет оплачена, дело передадут в суд.

7500? Не платите добровольно, пусть в суд обращаются. И, конечно, неплохо было бы изучить ваш договор.

В договоре не указано о досрочном погашении.Как в этом случаи отстоять свою правоту и не погашать проценты?

Обращаться в суд с требованием признать договор исполненным с даты внесения полной суммы по кредиту.

Уточнение клиента

Подскажите пожалуйста, какие необходимы документы для обращения в суд, при условии отсутствия заявления о досрочном погашении?

У нас имеется договор, платежное поручения оплаченное на следующий день после получения кредита и чек с первоначальной суммой.

Чем мы можем аргументировать свою правоту?

19 Февраля 2015, 18:14

Необходимо смотреть договор, без его изучения очень сложно ответить на Ваш вопрос. Сомневаюсь чтобы в договоре не было условия о досрочном погашении кредита и правил как это делать.

Уточнение клиента

Это договор и платежное поручение. Оплачено на следующий день после выдачи кредита, в кассе банка Ренессанс. При этом сотрудники банка не озвучили еще какие-либо действия для досрочного погашения.

19 Февраля 2015, 18:00

В приложении только платежное поручение.

Уточнение клиента

В этом приложении должен появится договор

19 Февраля 2015, 18:04

Уточнение клиента

Первая страница договора

19 Февраля 2015, 18:05

Договор вижу. К договору еще прилагались Условия — есть они у Вас? Обычно это типовые условия, их выдают в банке вместе с договором. На них имеется ссылка в пункте 3.2. Договора и в последнем абзаце самого договора.

Уточнение клиента

Не уверена есть ли они в наличии, возможно могли быть утеряны, в связи с давностью кредита.

В связи с Отсутствием этих документов, есть ли у нас возможность доказать свою правоту и не погашать проценты?

19 Февраля 2015, 18:25

Наталья, в договоре, как Вы сами можете видеть Вы приняли на себя обязательства соблюдать требования Условий и Тарифов, которые являются неотъемлемой часть Договора (п.3.2). В конце данное обязательство дублируется, при этом Вы подтвердили что получили Условия и Тарифы и ознакомлены с ними.

По своему опыту скажу следующее — в самом тексте кредитного договора я не нашла права на его досрочное погашение, то есть скорее всего это право предусмотрено в Условиях. Там же описан порядок досрочного погашения, при этом всегда требуется заявление от заемщика. Если Вы просто положили на счет сумму, необходимую для погашения задолженности и не выразили свое намерение погасить кредит полностью, то Банк НЕ ЗНАЕТ о таком Вашем желании, более того, он НЕ ВПРАВЕ отступать от графика платежей без Вашего заявления. Соответственно, каждый месяц из положенной Вами на счет суммы банк погашал очередной платеж с процентами. Когда деньги на счете закончились — банк предъявил Вам претензии. Что касается Вашего аргумента, что сотрудник банка не предупредил Вас о необходимости написать заявление, то Вы должны были сами прочитать договор и знать об этом либо сообщить сотруднику банка, что Вы желаете досрочно погасить кредит, а не просто внести на счет полную сумму. Если Вы говорили об этом сотруднику банка, а он не отреагировал — единственное что возможно — написать на него жалобу в банк. Но еще раз повторяю — Вы должны были изучить и соблюдать условия кредитного договора. По моему мнению, банк в данной ситуации прав, но есть и альтернативные мнения моих коллег.

Ищете ответ? Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Источник: http://pravoved.ru/question/731970/

Досрочное погашение кредита: как заставить банк расторгнуть договор с заемщиком

18 ноября 2014 года Ольга Клеандрова* взяла у ПАО Банк «Траст» потребительский кредит размеромруб. По нему она должна отдавать поруб. в месяц в течение 48 месяцев. 30 декабря 2014 года Клеандрова обратилась в филиал банка с заявлением о досрочном прекращении кредитного договора. Представитель ПАО Банк «Траст» выдал ей справку, в соответствии с которой остаток средств на счету составлялруб., информация о размере задолженности отсутствовала. 30 января 2015 года Клеандрова внесла на расчетный счет банковской картыруб., полагая, что теперь ее задолженность перед банком отсутствует. Однако задолженность осталась, поскольку эти деньги пошли не только на погашение основного долга, но и в счет ежемесячных процентов согласно графику платежей. В итоге банк так и не прекратил кредитные обязательства. 9 февраля 2015 года Клеандрова снова написала заявление о досрочном прекращении кредитного договора, но оно было проигнорировано банком, поскольку на 18 февраля 2015 года остаток на счете заемщицы составлялруб. Когда и претензия Клеандровой осталась без ответа, женщина обратилась в суд. Она просила признать недействительными сведения, указанные в первой справке от 30 декабря 2014 года; признать исполненной обязанность по уплате задолженности на 31 января 2015 года (когда она внесла на счетруб.); обязать банк досрочно прекратить кредитный договор с 31 декабря 2015 года; взыскать моральный вредруб.

Люберецкий городской суд Московской области отказал Клеандровой в удовлетворении иска. Он пришел к выводу, что заявительница не предоставила допустимых доказательств, подтверждающих досрочное погашение задолженности.

ИСТЕЦ: Ольга Клеандрова*

ОТВЕТЧИК: ПАО Банк «Траст»

СУД: Московский областной суд

СУТЬ СПОРА: О признании недействительными сведений, указанных в справке банка для полного досрочного погашения кредита; о признании исполненной обязанности по уплате задолженности по кредитному договору; о досрочном прекращении кредитного договора; взысканиируб. морального вреда

ОПРЕДЕЛЕНИЕ: Решение нижестоящего суда отменить, требования истца удовлетворить частично: признать обязанность заемщика исполненной в суммеруб. с остатком задолженности в суммеруб., взыскать с ПАО Банк «Траст»руб. в счет компенсации морального вреда; в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения

Тогда истица обратилась с апелляционной жалобой в Московский областной суд. Тот напомнил: заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита. Поскольку форма такого уведомления гражданским законодательством не установлена, уведомление должно быть таким, чтобы однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (ч. 7 ст. 11 закона о потребительском кредите).

В силу требований закона после 30 января 2015 года (даты внесенияруб.) банк обязан был сообщить Клеандровой о недостаточности денег на счету для полного досрочного погашения кредита, что сделано не было. При этом он продолжал списывать деньги по графику платежей. Не исполнил банк и распоряжение клиента о частичном погашении кредита с остатком 2746 руб. Такие действия банка расцениваются судебной коллегией как злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК. Клеандрова как экономически более слабая сторона в кредитном договоре не должна была самостоятельно контролировать достаточность средств на счете для выполнения банком ее распоряжения о списании денег. В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу, что обязательства истца по кредитному договору исполнены ей на 9 февраля 2015 года в суммеруб. с остатком непогашенной задолженности на 30 января 2015 года в размере 2746 руб. (п. 4 ст. 12 закона о защите прав потребителей, п. 44 постановления Пленума ВС № 17).

Поскольку апелляция установила факт нарушения прав истца, учитывая степень и характер нравственных страданий, причиненных истцу, длительность нарушения прав истца, принципы разумности и справедливости, она взыскала с ответчикаруб. компенсации морального вреда (ст. 15 закона о защите прав потребителей). В итоге Московский областной суд отменил решение суда первой инстанции и постановил принять новое, которым частично удовлетворить исковые требования: признать обязанность заемщика по кредитному договору на дату 9 февраля 2015 года исполненными в суммеруб. с остатком задолженности на указанную дату в сумме 2746 руб., взыскать с ПАО Банк «Траст»руб. компенсации морального вреда, а в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения (№/2018).

«Заемщик решил досрочно исполнить кредитное обязательство, уведомил об этом банк, внес деньги на счет. Однако банк своевременно не довел до заемщика информацию о сумме задолженности и о недостаточности средств на счете. Бездействие банка привело к добросовестному заблуждению заемщика о размере задолженности, необходимом для досрочного погашения кредита, и нарушению права заемщика как потребителя финансовой услуги на досрочное погашение кредита. К подобным выводам ранее уже приходили верховные суды иных субъектов (№/2014, №/2015, №/2016, №/2017, №/2017)».

Адвокат, советник КА «Муранов, Черняков и партнеры» Ольга Бенедская

«Кредитор обязан предоставить заемщику перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления о досрочном возврате кредита (п. 4 ст. 809 ГК, ч. 6–7 ст. 11 закона о потребительском кредите). При досрочном погашении кредита заемщик платит проценты, которые начислены за период фактического использования заемных средств и вплоть до даты возврата. Таким образом, использование внесенной в счет досрочного погашения кредита суммы для погашения за весь период кредитования противоречит указанным положениям законодательства, что еще раз подтверждает позицию судебной коллегии Московского областного суда», – считает старший юрист КА «Ковалев, Тугуши и партнеры» Ксения Степанищева. «Определение Московского областного суда не отличается исключительной юридической чистотой. Апелляционная инстанция не упустила возможности сослаться на ст. 10 закона о защите прав потребителей, указав, что истец является более слабой стороной в кредитном договоре. Именно это обстоятельство, с моей точки зрения, сыграло ключевую роль в вынесенном определении. Вместе с тем не могу не отметить, что судебная коллегия расценила действия банка, формально не нарушающие условия кредитного договора как злоупотребление правом. Не исключаю, что апелляционное определение будет обжаловано ответчиком», – заявил управляющий партнер ЮК «Варшавский и партнеры» Владислав Варшавский.

* имя и фамилия изменены редакцией

Источник: http://pravo.ru/story/201757/

Ваше заявление на досрочное погашение кредита не было исполнено Банком

На следующий день после предполагаемого списания в счет погашение кредита приходит sms: «Ваше заявление на досрочное погашение кредита не было исполнено Банком». Лезу в Телебанк (банк — ВТБ24) — средства с карты не списаны, зато уже начислены штрафы за просрочку платежа.

Средства на карте на день погашения имеются в достаточном количестве. Звоню на горячую линию, объясняю ситуацию — оператор говорит, что это технический сбой. Поехал в отделение банка, никто из сотрудников не понимает, в чем причина — деньги на карте есть, карта активна, кредит привязан к карте, а списать платеж невозможно.

В итоге сотрудница банка написала в тех. поддержку, сказала, позвонит, когда все исправят. Никаких бумаг на подпись не давала. Вопрос: что делать дальше в этой ситуации? Просто ждать — штрафы с каждым днем будут увеличиваться, а через несколько дней и кредитную историю подпортят. Если у кого есть опыт — поделитесь, пожалуйста.

Нюансы досрочного погашения кредита

В условиях высокой конкуренции между банками к заемщикам предъявляются все менее жесткие требования, и позволить себе оформить кредит может практически любой человек. Однако возврат кредита остается все таким же ответственным делом, а если речь идет о погашении раньше срока, то возникают дополнительные нюансы. Чтобы досрочно рассчитаться с банком на максимально выгодных для себя условиях, необходимо учитывать все нюансы досрочного погашения кредита.

Право на досрочное погашение

То, что является экономией для клиента, становится убытком для банка. Раньше банки взимали комиссии за досрочное погашение, сильно ограничивали его по сумме и даже штрафовали клиентов за поспешное избавление от долга.

Больше банки этого делать не могут благодаря закону № 284-ФЗ, который вступил в силу 19.10.2011 и внес изменения в ст. 809 Гражданского кодекса. Отныне закреплено право клиентов закрывать кредитные договора досрочно. Но приятнее всего то, что норма имеет обратную силу: она распространяется и на тех, кто успел взять кредит до принятия поправки.

Банки приспосабливаются к новым условиям:

  • изначально устанавливают завышенные комиссии (например, Хоум кредит банк);
  • устанавливают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (например, ВТБ 24);
  • начисляют комиссию за пересчет графика платежей;
  • отказывают злоупотребляющим досрочными погашениями заемщикам в следующих кредитах (большинство банков).

Поэтому иметь законное право – это прекрасно, но нужно суметь им правильно воспользоваться.

Полное и частичное погашение

Частичное погашение

Если клиент вносит сумму, которая значительно выше указанной в графике на определенную дату, но недостаточна для полного закрытия задолженности, то речь идет о частичном погашении.

Пример. Дата погашения по договору – 1 октября, и вам осталось уплатить 6000 р. К 1 августа нужно внести 2000 р. по графику. Вы можете внести 4000 р., опередив график, но не погасив долг полностью.

Благодаря частичной переплате сокращается сумма основного долга. При этом банк пересматривает договор в зависимости от схемы погашения:

  • Аннуитетный график (погашение равными платежами) – пересчитывается размер дальнейших ежемесячных платежей в меньшую сторону. При этом платеж сокращается только за счет основного долга, комиссия и проценты не уменьшаются.
  • Дифференцированный график (погашение убывающими суммами) – сокращается срок погашения кредита.

Полное погашение

Если клиент вносит сумму, необходимую для погашения кредита задолго до оговоренной даты, то речь идет о полном досрочном погашении. В таком случае клиент существенно экономит на процентах, комиссиях и становится свободным от долга. Это возможно и при аннуитетном, и при дифференцированном погашении. Чтобы закрыть долг полностью, нужно рассчитать необходимую сумму и предупредить банк о своем намерении за 30 дней, а затем внести деньги на счет погашения.

Когда происходит полное погашение, возможны два сценария:

  1. Банк списывает со счета всю сумму задолженности и закрывает договор в одностороннем порядке. Но клиент все равно должен подойти в отделение и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от возможных претензий.
  2. Погасив долг, клиент должен написать заявление и подойти с ним к сотруднику банка, чтобы он закрыл договор вручную.

О том, какой сценарий действует в том или ином банке, можно узнать из кредитного договора, у сотрудника отделения или по горячей линии.

Правила досрочного погашения

Полное погашение раньше срока – процедура, требующая внимания. Все детали нужно уточнять в банке, во избежание недоразумений.

Для успешного погашения следует придерживаться такого плана:

  1. Предупреждение. Необходимо предупредить банк за 30 дней. У некоторых банков этот срок может быть более коротким. О том, когда и в каком виде оформить заявление на досрочное закрытие договора, нужно узнать в банке или найти эту информацию в договоре.
  2. Уточнение суммы. Долг должен быть погашен полностью. Если вы внесете хотя бы на 1 копейку меньше, то договор не будет закрыт.
  3. Уплата долга. Датой досрочного погашения в большинстве случаев будет считаться ближайшая дата внесения очередного платежа. Банк имеет право взимать все проценты и комиссии, назначенные к уплате до этого дня.
  4. Контроль. Убедитесь, что банк полностью списал долг. Возьмите справку, подтверждающую отсутствие долга по закрытому договору. Если речь идет о частичном досрочном погашении, то в большинстве случаев можно просто внести сумму больше требуемой. Однако следует узнать условия конкретного банка и придерживаться их, а также проверять выписки после каждого погашения.

Почему нельзя злоупотреблять досрочными погашениями?

Если клиент слишком часто погашает долг раньше срока, то рано или поздно ему откажут в очередном займе. Особенно это касается клиентов, которые погашают кредиты в 2-3 раза быстрее, чем положено по договору.

Существует «серый список», в который банки заносят клиентов, не дающих им заработать желаемую сумму, и в будущем это может стать причиной отказа в любом банке. Банки не обязаны сообщать о причинах отказа клиентам, поэтому этот инструмент активно используется.

Досрочное закрытие кредитного договора является правом любого заемщика. Но для того, чтобы воспользоваться им с максимальной выгодой, нужно учитывать множество нюансов, чтобы не навредить себе же. Кроме того, досрочными погашениями не следует увлекаться, чтобы не лишить себя возможности оформлять кредиты в будущем.

Источник: http://finansovyesovety.ru/nyuansy-dosrochnogo-pogasheniya-kredita/

Досрочное погашение потребительского кредита

Содержание

По закону каждый заемщик может совершить досрочное погашение любого кредита. И если ранее банки могли брать штрафы за эту операцию или устанавливать мораторий в 3-6 месяцев, то теперь эти действия незаконны. Банки не препятствуют желанию граждан преждевременно закрыть долг. А если вы столкнулись с препятствием, необходимо подавать жалобу в Центральный Банк.

Досрочное погашение потребительского кредита в течение 14 дней

Если с момента подписания кредитного договора прошло менее двух недель, процесс досрочного гашения долга максимально упрощен. Фактически закон дает возможность гражданам передумать: если в течение 14 дней заемщик принимает решение отказаться от услуг банка, он может за один день расторгнуть договор.

Для досрочного погашения кредита в этом случае необходимо взять с собой паспорт, кредитный договор и посетить отделение банка. На месте пишется заявление на расторжение кредитного договора. Но важно учитывать, что заемщик все равно должен заплатить проценты за те дни, когда он пользовался кредитом. Менеджер банка совершит расчет и укажет, сколько денег должно лежать на счету. Клиент сразу вносит средства на счет, и в этот же день они списываются, кредит закрывается досрочно.

Досрочное погашение спустя 14 дней после оформления кредита

Если с момента заключения договора с банком прошло более двух недель, процедура будет происходить стандартным образом. Самое важное — заранее предупредить банк, что вы хотите погасить кредит досрочно. По закону уведомить учреждение заемщик обязан за 30 дней до планируемой даты закрытия ссуды. Банки могут уменьшать этот срок, точное значение указано в кредитном договоре.

Как проходит погашение кредита досрочно в полном объеме:

  1. Заемщику нужно узнать сумму для досрочного погашения, которую ему необходимо положить на счет. Это можно сделать следующими методами:
    • позвонить на горячую линию банка;
    • посмотреть сумму в графике платежей (графа «остаток долга» в строке, соответствующей месяцу внесения очередного платежа);
    • непосредственно в банке при написании заявления.
  2. В банке заемщик пишет заявление на досрочное погашение потребительского кредита. На месте менеджер делает расчет и указывает сумму, которая должна лежать на счету в назначенную дату. Чаще всего датой списания средств будет дата следующего списания ежемесячного платежа. В назначенный день на счету должна лежать нужная сумма.
  3. После списания средств совершается закрытие кредита. После необходимо получить соответствующую справку.

При совершении досрочного погашения кредита банк пересчитывает проценты. То есть заемщик платит только за тот период, когда он пользовался деньгами банка. Проценты полностью убираются, клиент платит только основной долг, в итоге переплата сокращается.

Зачем брать справку о закрытии кредита

Справка о закрытии кредита — это подтверждение того, что счет закрыт, что гражданин больше ничего не должен банку. В случае если вдруг спустя время у кредитора возникнут какие-то претензии по поводу неполного закрытия долга, справка поможет избавиться от необоснованных претензий.

Документ выдается банком на платной основе, это не противоречит закону. Плата взимается согласно тарифам банка, но заплатить придется немного — в пределахрублей. Некоторые учреждения выдают такую справку бесплатно, если клиент обратился за документом в течение месяца после закрытия счета.

Частичное погашение задолженности

Это второй вид досрочного кредита. Гасить долг можно не только полностью, но и просто с опережением графика. При этом если официально оформлять частичное досрочное погашение, заемщик может существенно сократить переплату.

Многие граждане ошибочно думают, что если просто внести на счет 2-3 ежемесячных платежа, то частичное закрытие долга произойдет автоматически. На деле же каждый раз необходимо обращаться в обслуживающий банк и писать заявление для частичного досрочного гашения кредита.

Например, у вас на руках появилась свободная сумма, которую вы можете положить на кредитный счет. Тогда, чтобы внесение большей суммы было более эффективным, обратитесь в банк и напишите заявление на частичное закрытие долга. Порядок совершения операции такой:

  1. Необходимо обратиться в банк и написать заявление для частичного погашения долга раньше срока. Списание средств будет проходить в дату списания очередного ежемесячного платежа. Лучше предварительно позвонить на горячую линию банка и узнать, за сколько дней до этой даты нужно составить заявление. Обычно это делается за 3-5 дней.
  2. Гражданин пишет заявление, указывая в нем точную сумму, которую он обеспечит на счету в дату списания очередного ежемесячного платежа. Соответственно, заемщик обязан положить на счет эту сумму.
  3. В назначенный день указанная сумма списывается, совершается частичное гашение долга. После этого необходимо снова обратиться в банк, чтобы получить новый график платежей.

Что будет с графиком после досрочного погашения

После совершения частичного гашения происходит перерасчет и формирование нового графика платежей. Причем есть два вариант составления нового графика:

  1. Банк не меняет срок выдачи кредита. Соответственно, так как долг стал меньше, уменьшается и сумма ежемесячного платежа. Чаще всего банки именно такую схему формирования нового графика, так как она им более выгодна. Действует это и в Сбербанке.
  2. Банк сохраняет сумму ежемесячного платежа, уменьшая срок кредитования. Такая схема не выгодна банкам, поэтому применяется крайне редко.

Погашать потребительский кредит частично раньше срока можно сколько угодно раз. Но каждый раз при этом обязательна процедура написания заявления, перерасчет кредитного долга и составление нового графика платежей. При желании можно хоть каждый месяц делать частичное закрытие кредита раньше срока, внося платежи, которые превышают по сумме ежемесячный платеж. Но всегда все должно проходит официально.

Источник: http://routrust.ru/baza-znanij/dosrochnoe-pogashenie-potrebitelskogo-kredita/

5 непростительных ошибок при досрочном погашении кредита

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили кредиторам накладывать штрафы за досрочную выплату займов. Но количество неприятностей, с которыми сталкиваются клиенты банков, не уменьшается. Разбираемся, какие ошибки при погашении кредита раньше срока дорого обойдутся невнимательным заёмщикам.

1. Не читать договор

Рассчитать сумму долга и, не читая договор, отнести в банк – это распространённая ошибка. В договоре прописаны условия пользования кредитом, в том числе и его досрочного погашения.

Согласно п. 2 и п. 3 ст. 10 закона «О потребительском кредите (займе)» без уведомления можно досрочно погасить нецелевой кредит в течение двух недель после получения займа, а целевой – в течение 30 дней. В остальных случаях банк может устанавливать другие правила, главное чтобы срок предупреждения не превышал 30 дней.

Например, чтобы полностью досрочно вернуть кредит МТС Банка нужно написать заявление не менее чем за 2 рабочих дня до желаемой даты. Часть долга допускается погасить только в дату очередного платежа с уведомлением кредитора за 30 календарных дней.

Выдержка из «Условий предоставления кредита и открытия банковского счёта» МТС Банка.

Сбербанк не просит клиентов уведомлять заранее о досрочном погашении, но при этом нужно написать заявление.

2. Не рассчитывать сумму долга

Ещё одна ситуация, в которую рискует попасть заёмщик при полном погашении займа, – внесение недостаточной суммы. Типичный пример: клиент посмотрел остаток долга по графику, положил деньги на счёт, написал заявление и забыл о кредите. Средств для закрытия договора не хватило и банк продолжил списывать платежи по графику и начислять проценты. В конечном итоге заёмщик получает неожиданное требование кредитора погасить имеющуюся просрочку. Крайне неприятно, но проблемы можно избежать, если перед выплатой займа уточнить сумму у работника банка.

Желательно получить сумму остатка задолженности в письменном виде, поскольку ошибки клерков тоже не редкость.

Еще один совет – возьмите справку о закрытии кредита. Этот документ послужит доказательством, если от банка начнут поступать претензии.

3. Не учитывать выплаченные проценты

Каждый платёж состоит из основного долга и процентов. В любом кредите весомую часть первых платежей составляют проценты. Выплачивая заём взносами в 10 тыс. руб., ошибочно считать, что за 6 месяцев сумма основного долга уменьшится на 60 тыс. руб.

Пример: если взять аннуитетный кредит на 3 года на сумму 250 тыс. руб. со ставкой 18,5%, то ежемесячный взнос составитруб. За весь срок будет начисленоруб. процентов. Из нихруб. будет выплачено за первые полгода. Остаток задолженности за первые 6 месяцев уменьшится только наруб и составитруб.

С дифференцированным займом ситуация схожая, но сумма процентов будет в принципе меньше –руб. Также за счёт более крупных платежей в начале срока, сумма долга сократится значительнее – доруб.

4. Игнорировать штрафные санкции

Если по кредиту допущена просрочка, начисляются штрафы. Их нужно выплатить обязательно. Порядок выплаты определяет ст. 319 ГК РФ.

Сначала со счёта списываются издержки банка или штрафы, затем – проценты и только после этого сумма основного долга.

Поэтому нельзя внести обычный платёж, рассчитывая пени оплатить позже. Действуя так, клиент спровоцирует очередное нарушение графика.

5. Не разбираться в условиях частичного досрочного погашения

Частичное досрочное погашение бывает в двух вариантах:

  1. с уменьшением размера ежемесячного платежа;
  2. с сокращением срока кредитования.

Первый вариант выгоднее тем, что снижает регулярную нагрузку на бюджет. Второй помогает раньше забыть о кредитных обязательствах.

Условия частичного досрочного погашения разные. Например, в Сбербанке можно самостоятельно и без уведомления уменьшить сумму ежемесячного платежа. Чтобы сократить срок кредита, нужно лично оформить заявление в отделении Сбербанка.

Другой порядок практикует МТС Банк. Здесь частичное погашение нецелевого займа с аннуитетными платежами влечёт сокращение срока выплат. Для уменьшения величины взноса потребуется отдельное заявление.

Выдержка из «Условий предоставления кредита и открытия банковского счёта» МТС Банка.