При досрочном погашении ипотеки пересчитываются ли проценты

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков


Бесплатная юридическая консультация:

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора.

Оглавление:

Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Варианты изменения графика платежей

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.


Бесплатная юридическая консультация:

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

  • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  • одни желают уменьшить размер удорожания;
  • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  • желают снизить размер переплаты;
  • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://pravozhil.com/ipoteka/kak-vygodnee-dosrochno-gasit-ipoteku.html

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки

Возможен ли возврат процентов при досрочном погашении кредита или ипотеки

У многих заемщиков существует миф о том, что банки берут проценты по кредитам или ипотеке наперед и при досрочном погашении должны вам их вернуть. Ниже будут приведены аргументы и расчеты, доказывающие обратное. Давайте развенчаем данный миф.

Материалы данной статьи основаны на ответах пользователей популярного банковского форума.

Во многих темах разделов «Кредиты» или «Ипотека» периодически возникают горячие дискуссии на тему «наглых банков», которые «дурят людей» аннуитетными схемами и дерут с них «будущие проценты». Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом — каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, «уплаченные наперед».

Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так — в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, — говорят они, — банк в начале кредита уже «взял наперед» те проценты, которые ему причитаются. И — следующий шаг в цепочке рассуждений — при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.


Бесплатная юридическая консультация:

Ну что же, перейдем к цифрам. Если вы действительно хотите разобраться с вопросом, этого не избежать. Не волнуйтесь, для этого нужно всего лишь знание арифметики в объеме 2 класса средней школы (плюс-минус-умножить-разделить) и ничего более.

Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь — для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.

20 февраля наступает первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются очень просто — сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 (366 для високосного года), так как ставка обычно выражается в процентах годовых.

Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни/365 (366)/100

Для нашего примера это составит:


Бесплатная юридическая консультация:

Сумма процентов = руб * 12 * 31 / 365 / 100 =руб 78 коп.

Итак, проценты за первый месяц составятруб 78 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких «будущих процентов» здесь нет.

Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 12 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всегоруб —руб 78 коп =руб 22 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит руб —руб 22 коп =руб 78 коп. Теперь вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:

Сумма процентов =руб 78 коп * 12 * 29/365/100 =руб 01 коп.

Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммойруб 78 коп в течение 29 дней с 20 февраля по 20 марта, и никаких «будущих» процентов здесь снова нет. Ну и так далее. Сама-сама-сама (с). Только про високосные годы и про перенос даты платежа при выходных не забудьте.


Бесплатная юридическая консультация:

Некоторые «особо продвинутые» гении, погасив кредит вместо 15 лет, к примеру, за 5 лет, говорят — а вот если бы у меня изначально был пятилетний кредит, то моя переплата по кредиту была бы значительно меньше — а ну-ка верните мне разницу! При этом они и слышать не хотят, что проценты они платили зафактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты «будущие», а потому, что в этом случае ежемесячный платеж гораздо выше и долг гасится быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был неруб, аруб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга. Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все.

Я работаю в банках 16 лет, и еще ни разу не встречал банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены ГК РФ ч.2 (статья 809) и Положением ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г (отменена 12.10.2015). Если вдруг вам повстречался банк, который считает проценты по-другому (во что я не верю) — ну так пишите претензию и требуйте перерасчета, ссылайтесь на 39-П и уведомляйте банк, что будете просить разъяснений у ЦБ РФ. Если банк действительно неправ (повторю — я в это не верю) — пересчитают, как миленькие. А банков, которые начисляют «будущие» проценты, мне пока не встречалось. Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть «размазаны» равномерно? С чего вы так решили. Больше долг — больше проценты. Гасится долг — уменьшаются проценты. Все просто.

Заключение и выводы

К громадному сожалению, эти простейшие вещи часто непонятны не только рядовым клиентам банков (что понятно и простительно), но и людям, находящимся на самом верху судебной системы. С огромным недоумением читаю интервью некоторых судей ВАС, которые несут подобную околесицу насчет «будущих процентов» при аннуитете. Знаете, мне кажется, их нужно увольнять со своих постов за профнепригодность. Ну не учили вы в школе математику, не можете сами два на два умножить — ну так напишите запрос в какой-нибудь институт прикладной математики, они вам все распишут. Нет, запросов не пишут, а принимают решения, руководствуясь своим революционным чутьем. Читаешь после этого определения судов и чувствуешь, что попал в какое-то мрачное средневековье (Земля на трех китах и ракеты об небесный свод бьются).

Некоторые особо циничные клиенты могут, конечно, и половить рыбку в этой мутной воде — навешать лапшу про бессовестных банкиров на уши судье, и приложить свой расчет с процентами, «равномерно размазанными» по сроку кредита в соответствии с «пролетарской справедливостью», а не с правилами математики. Может быть, им и повезет, если в банке юрист тупой или судья на банк обижен. Только нужно иметь в виду, что глупость от этого не перестанет быть глупостью, и что она останется глупостью даже тогда, когда зафиксирована в решении суда, хоть районного, хоть конституционного.

Еще один пример: «процентная рассрочка от застройщика»

Однажды пришла в голову мысль, умная или нет, но возможно она объяснит то чем руководствуются люди которые считают что банки с них берут будущие проценты(конечно же как уже было сказано ни один банк не может брать «будущие» проценты ровно также как и прощать заемщикам «прошлые» проценты. то есть он берет всегда столько сколько набежало по ставке не больше не меньше на дату очередного платежа), ну дак вот. В Санкт-Петербурге(не знаю как в остальных регионах) застройщики часто практикуют так называемую процентную рассрочку, типа рассрочка 12 годовых ну там года на 3 на пример для простоты расчетов.

Бесплатная юридическая консультация:

Например абстрактная квартира стоит 3 млн. первоначальный взнос 2 млн. Остаток 1 млн идет в рассрочку под 12 годовых на 3 года. Дак вот как считают строители:

Если годовая ставка 12% то месячная 1%. срок рассрочки 3 года 36 месяцев. Далее они умножают 36 мес на 1 процент. Получают удорожание остатка суммы на 36 процентов. то есть долг+проценты = 1,36 млн. далее полученную сумму они делят на 36 мес (видимо хотят получить аналог аннуитетных платежей) и получается 37,777.

Дак вот в этой схеме в отличие от ануитетной (33214 руб) или дифференцированной (от 37,6 в нач сроке и до 28 тыс в конце срока) схемы платежей по кредиту, будущие проценты как раз присутствуют и после таких расчетов досрочка конечно же не спасет от переплат.

Платишь ты по графику или сразу все бахнешь после первого месяца. Удорожание уже произошли и следовательно проценты с тебя в любом случае возьмут за три года. Итого «переплата»(все же понимают что это не переплата, а как раз плата за пользование чужими банковскими деньгами) при ануитетной схеме получается 195 тыс, при диф. схеме 185 тыс руб. а при такой классной рассрочке от застройщика все 360 тыс. руб.

Так что будьте внимательны оформляя всякого рода рассрочки у застройщиков. Застройщики не банки и под надзором ЦБ не находятся. Как вы с ними договор подпишите так платить и «переплачивать» будете. Видимо после таких схем и идут разговоры о попытке вернуть будущие проценты. В банках конечно же никаких будущих процентов не бывает как бы их приписать не пытались.


Бесплатная юридическая консультация:

Дополнительные материалы по возврату процентов

  1. Как заставить банк вернуть проценты по кредиту — утверждение, описанное в этой статье как раз таки тут развенчано;
  2. Личный опыт попытки возврата процентов по ипотеке в Райффайзенбанке .

Если у вас имеется мнение на данный счет, приведите его в комментариях к статье.

Калькулятор досрочного погашения кредитов в Сбербанке

Калькулятор досрочного погашения кредитов в Сбербанке поможет определить как изменятся основные характеристики кредита при его досрочном погашении.

В соответствии с внесенными в октябре 2011 года изменениями в ГК РФ (ст.ч.2) банки не имеют права взимать комиссии за досрочное погашение основного долга по кредитам. Это правило распространяется и на те договоры, которые были заключены до октября 2011 года.

Процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке зависит от того, какой график платежей был установлен в кредитном договоре: дифференцированные или аннуитетные платежи.

Дифференцированные платежи (сумма к погашению рассчитывается ежемесячно на основании фактического объема задолженности).


Бесплатная юридическая консультация:

Основной долг можно погасить любым способом просто направив средства на погашение ссуды (наличные, перевод, банковская карта и т.п.). Списание средств будет осуществляться в дату оплаты, установленную графиком. Подписание дополнительных документов при этом не требуется.

Аннуитетные платежи (ежемесячно по графику вы платите одну и ту же сумму).

При данном способе погашения процедура немного дольше и выглядит следующим образом:

  1. На счете, с которого будет производиться погашение, обеспечивается необходимое количество средств.
  2. В дату платежа по графику подписывается новый график погашения.

Досрочное погашение ипотечных кредитов производится по схеме, описанной для аннуитетных платежей, при этом минимум досрочно погашаемой суммы не установлен, те досрочную уплату можно производить даже небольшими платежами.

Потребительские кредиты также могут быть оплачены досрочно в любой сумме по схемам приведенным ранее.


Бесплатная юридическая консультация:

Рассчитать как изменятся параметры кредита Сбербанка при досрочном погашении можно в калькуляторе ниже.

Калькулятор досрочного погашения кредита в Сбербанке.

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении – право заемщика, о котором многие не знают или боятся им воспользоваться.

Подавляющее большинство банков в России при разработке программ ипотечного кредитования закладывают в схему погашения кредита аннуитетную систему. Согласно этому порядку, платежи в равных суммах разбиваются по месяцам на весь период действия кредитного договора, при этом в структуре каждого периодического платежа сумма тела кредита по мере его погашения возрастает, а сумма процентов – уменьшается. Аннуитетная система обязывает заемщика на первых этапах пользования кредитными средствами погашать проценты, а основной долг возвращать более мелкими суммами, чем в конце срока.

Право заемщика на возврат процентов

В соответствии с данными статистики, очень многие добросовестные заемщики (более половины от таковых) стараются погашать ипотеку досрочно, хотя нередко сознательно идут на более длительный срок оформления кредита. При этом возможны две ситуации:

  1. Кредит погашается досрочно частями – постоянно или время от времени заемщик самостоятельно увеличивает размер ежемесячного платежа. В этом случае, как правило, банк предлагает воспользоваться либо сокращением срока действия кредитного договора, либо уменьшением фиксированного размера периодических платежей при сохранении срока кредита. Какой бы вариант заемщик не выбрал, переплат по процентам не будет, поскольку в каждый сделанный банком перерасчет будет закладываться начисление процентов за фактический период пользования кредитом.
  2. Кредит полностью погашается досрочно – в определенный момент времени заемщик с учетом остатка суммы по кредиту решает закрыть все свои обязательства и завершить действие кредитного договора. В этом случае при аннуитетной системе платежей будет образовываться переплата по процентам, потому что их суммы рассчитывались и вносились исходя из более длительного срока действия договора, чем фактически он длился.

Именно вторая из описанных ситуаций и создает основание для обращения в банк по поводу возврата переплаченных процентов – только той суммы процентов, которая была начислена и уплачена за период, когда кредитный договор уже по факту не действовал, несмотря на предусмотренные договором сроки.

Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка. Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.


Бесплатная юридическая консультация:

Те заемщики, кто выполняет условия кредитного договора именно так, как это предусматривает график платежей, не получают право на возврат процентов. Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Почему так происходит? Многие заемщики ошибочно считают, что аннуитетная система предполагает погашение процентов на будущее, как бы авансом. Это не так. На первоначальном этапе действия ипотеки проценты в структуре платежа преобладают только потому, что остаток основного долга, на который и начисляются проценты, очень большой и уменьшается слишком медленно. Да, его можно регулярно уменьшать самостоятельно, увеличивая сумму периодических платежей и обязательно указывая в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, что сумма переплаты должны быть направлена на погашение тела кредита. Но здесь банк, чтобы сохранить источник получения прибыли в виде процентов, обязательно предложит, а иногда и изначально предусмотрит в договоре, сокращение срока действия кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа. Не согласиться можно только в том случае, если пересмотр условий ипотеки ставится под условие получения согласия заемщика. Но есть ли в этом смысл? Ведь фактически придется сознательно самому идти на переплату по кредиту. Проще и выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. Именно по этой причине случаи обращения по поводу возврата процентов при частичных досрочных погашениях ипотеки практически не встречаются.

Обратите внимание. Возврат процентов не всегда возможен, целесообразен и даже не всегда выгоден. Если у вас есть право на налоговый вычет. потенциальный возврат процентов сократит его размер. Получение и вычета, и уплаченных ранее процентов, рассчитанных в отношении одной и той же суммы за один и тот же период, – незаконно. Чтобы не ошибиться, нужно все анализировать и делать расчеты. Многие заемщики, получившие вычет, автоматические утрачивают право на возврат процентов, уже фактически компенсировав свои потери.

Как вернуть часть процентов при досрочном погашении ипотеки

Перед тем как обращаться по поводу возврата процентов, необходимо сделать расчеты и обосновать свое право.

При расчетах следует учитывать:

  1. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования кредитом, хотя формально, в графике, расчет делается за интервал между периодическими платежами.
  2. Досрочное погашение кредита считается состоявшимся не в день, когда деньги были внесены на ссудный или иной счет, с которого осуществляется погашение, а на ближайшую дату, указанную в графике. При этом ближайшая дата берется с учетом 30-дневного срока рассмотрения поступившего от клиента заявления о досрочном погашении, а банки стараются использовать весь этот срок. В результате между датой перечисления денег на счет, направлением в банк заявления и датой зачета исполнения обязательства может пройти 30 и более дней. Эти дни будут включены в период фактического пользования кредитом и за них начислены проценты.
  3. Делайте расчеты на основании официальных документов (сверки, справки), поступивших из банка по поводу дат зачислений средств в счет основного долга и процентов. Если кредит закрыт, достаточно взять справку, содержащую дату последнего учтенного платежа, обеспечившего прекращение обязательств, а также подтверждающую отсутствие претензий и обязательств.
  4. В расчетах нужно учитывать налоговый вычет, примененный к платежам по процентам, если вы, конечно, имели или имеете на него право, в том числе когда вычет еще продолжает действовать. В идеальной ситуации при обращении в банк по поводу возврата процентов кредитное учреждение само учтет все налоговые обязательства, но не стоит всецело полагаться на банк. Если трудно сделать расчеты самостоятельно, можно привлечь кредитного консультанта или иного профильного специалиста. Можно попросить все рассчитать и бухгалтерию по месту вашей работы.

После того как расчеты сделаны, вы определили, что имеете право на возврат процентов, и точно рассчитали сумму, необходимо подготовить письменную претензию (заявление) в банк. Нередко для этого банком предусмотрены специальная форма документа, порядок рассмотрения обращения и решения вопроса. Получить предварительную информацию по этому поводу можно на сайте банка, по телефону или непосредственно в кредитном учреждении.

Стандартно банки рассматривают претензии в течениедней. Вам обязаны предоставить письменный ответ. В случае отказа возвращать переплаченные проценты придется обращаться в суд, но для начала нужно изучить позицию банка и его доводы по поводу отказа. Не исключено, что вы допустили ошибку в расчете или неверно оценили свои права. Помимо основной суммы (процентов) в суде можно потребовать взыскания суммы за незаконное пользование чужими денежными средствами.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://ipotheka.ru/pereschityvayutsya-li-protsenty-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki.html

Как досрочно погасить ипотеку?

Выделяют полное и частичное досрочное погашение ипотеки. В первом случае заемщик выплачивает всю стоимость недвижимости по кредиту, но при этом платит только проценты.

Некоторые граждане ошибочно считают, что при полном погашении можно не выплачивать проценты, но их придется оплачивать в любом случае.

Частичное погашение предполагает внесение некоторой суммы платежа.

Тогда банк может просто снижать процентную ставку и уменьшать общую стоимость кредита, другие компании отказываются понижать ставку и снижают только сам кредит, что также неплохо для плательщика.


Бесплатная юридическая консультация:

Права заемщика

У заемщика имеются определенные права, которые регулируются законодательством.

Если финансовая компания отказывается выполнить досрочное погашение займа, то лицо может требовать исполнения своих прав в судебном порядке.

Законодательство

В октябре 2011 года Правительство России внесло некоторые изменения в Гражданский кодекс страны, а именно часть вторую статей, где сказано, что клиент банка имеет право досрочно погасить кредит и организация не имеет права препятствовать такому решению.

При этом при погашении займа с плательщика не берутся никакие штрафы и комиссии, а если банк устанавливает их, то это считается незаконным.

Главное, в процедуре досрочного погашения предупредить банк о своем решении не позже 30 дней.


Бесплатная юридическая консультация:

Некоторые банки могут оттягивать время и увеличивать срок оформления заявления, объясняя это тем, что не собраны все документы. Это также является незаконным, что прописано в статьях Гражданского кодекса 809 и 810.

Стоит отметить, что на практике, особенно при досрочном погашении ипотеки, большинство банков взимают комиссию со своего клиента, несмотря на то, что это запрещается законом.

Конечно, можно обратиться в суд, но порой проще заплатить небольшую комиссию и благополучно забыть о своих долговых обязательствах, чем оттягивать время и продлевать срок действия кредита.

Виды платежей

Многие российские банковские организации выдают займы по способу аннуитетных платежей:

  • во время заключения договора устанавливаются проценты и полная сумма по кредиту;
  • в течение всего периода клиент выплачивает остаток по долгу равными платежами.

Выделяют также и дифференцированный способ платежей, который предполагает уменьшение оплаты процентов к концу оплаты займа:


Бесплатная юридическая консультация:

  • вначале плательщик оплачивает самый высокий процент;
  • далее процент постепенно снижается по мере окончания срока действия договора.

Если заемщик при оформлении ипотечного кредита планирует досрочное погашение ипотеки, то лучше воспользоваться аннуитетными платежами.

Это связано с тем, что на первых сроках выплаты суммы по процентам будут значительно превышать саму сумму по кредиту.

Досрочное погашение ипотеки

Когда гражданин собирается досрочно погасить займ, то ему следует заранее ознакомиться с некоторыми условиями и требованиями банковских компаний.

Как рассчитать?

Часто можно услышать мнение, что лучше всего гасить ипотеку в конце срока действия договора, так как в самом начале выплачиваются только проценты.

Однако при подсчете можно легко выяснить, что клиент получает существенную выгоду при погашении кредита на раннем сроке. Причем чем раньше погашается долг, тем это выгоднее для плательщика.


Бесплатная юридическая консультация:

Как взять ипотеку в Сбербанке, если официальная зарплата маленькая? Смотрите здесь.

Пересчитываются ли проценты?

При внесении конкретной суммы в счет оплаты задолженности банк погашает клиенту только основную сумму по долгу, но оплата не идет в качестве оплаты процентов.

Однако в статье 809 Гражданского кодекса страны сказано, что при досрочном возврате займа банк имеет право на получение процентов, которые могут рассчитываться до дня возврата задолженности.

Из этого следует, что финансовая компания не берет деньги за оставшееся время по кредитному договору, а взимает их лишь за период, когда у заемщика еще не был оплачен кредит.

На практике часто встречается, что банки не возвращают проценты при досрочном гашении долга, что:


Бесплатная юридическая консультация:

  • запрещается законодательством;
  • может быть оспорено плательщиком.

Стоит отметить, что при любом досрочном погашении банк должен пересчитать проценты, в результате чего у клиента уменьшится сумма, которую ему нужно будет оплатить по процентной ставке.

Для реализации перерасчета следует обратиться в банк с заявлением, после чего:

  • компания изменит процентную ставку;
  • плательщику предоставят новый график оплаты с уменьшенным платежом.

Иногда банки могут предлагать самостоятельно выбрать способ перерасчета платежей:

  1. Первый способ заключается в уменьшении суммы регулярных платежей с сохранением срока по кредиту.
  2. При втором варианте уменьшается период займа, а платежи сохраняются на том же уровне.

Причем второй вариант является более выгодным для клиента.

Частичное

Погашение займа в неполном размере – это перевод определенной суммы денег, превышающей регулярный платеж в месяц. К примеру, каждый месяц клиент вносит 10 тысяч рублей, но при частичном погашении он вносит 15 тысяч рублей.


Бесплатная юридическая консультация:

Таким образом, на следующий месяц ему можно будет заплатить сумму меньше 10 тысяч, а также ему автоматически пересчитывается общая сумма долга и процентная ставка.

В некоторых случаях может уменьшаться только срок займа, что также довольно выгодно для плательщика.

График

При досрочном погашении платежа важно заранее подать заявку в банк.

Также тщательно следить за датой перевода денег, так как можно продлить свои долговые обязательства еще на месяц:

  • если вы переводите деньги в выходные или праздники, то деньги поступят только в будни, что может продлить ваш платеж;
  • не стоит переводить досрочный платеж в дату очередного регулярного платежа, так как тогда его засчитают только в следующий период по платежу.

Так, если вы постоянно оплачивали займ 15 марта, и решили сделать досрочный платеж в эту дату, то он засчитается только в мае, а не апреле.

Поэтому чтобы не задерживать перевод денег, лучше произвести оплату ранее на несколько дней.


Бесплатная юридическая консультация:

Условия банков

Чтобы правильно и выгодно выполнить досрочное погашение займа следует ознакомиться с требованиями популярных банков.

Сбербанк

При досрочном погашении ипотеки в Сбербанке процедуру можно реализовать любым способом. Также клиенты могут рассчитать изменение своих платежей на сайте компании в разделе «калькулятор онлайн».

Для погашения плательщику следует предупредить компанию за 30 дней, после чего банковские работники выполнят перерасчет платежа.

А если лицо хочет покрыть свой долг в полном размере, то после завершения процедуры обязательно следует взять бумагу, подтверждающую, что у него не осталось остатка по долгу в данном банке.

Стоит отметить, что Сбербанк не ограничивает своих клиентов в сумме неполного погашения.

ВТБ 24

Если ипотека оформлялась в банке ВТБ 24, то условия будут абсолютно такими же, как и в Сбербанке.

Россельхозбанк

Для точного расчета следует обратиться к калькулятору онлайн, который имеется на официальном сайте Россельхозбанка. Достаточно будет ввести необходимые цифры, и система выполнит перерасчет платежа при досрочном гашении задолженности.

Погашение ипотеки раньше срока снижает регулярный аннуитетный платеж по кредиту. Для точного расчета важно знать свой остаток в отношении всей суммы кредита.

Как оформить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку? Читайте тут.

Интересует оформление закладной по ипотеке в Сбербанке? Подробная информация в этой статье.

Газпромбанк

Когда плательщик реализует полное или неполное гашение задолженности в Газпромбанке, то, прежде всего, он гасит проценты по аннуитетным платежам, и только после этого снижается вся общая сумма по займу.

Можно выбрать несколько вариантов уменьшения регулярных аннуитетных платежей:

  • не изменять регулярный месячный платеж, уменьшив только срок оплаты займа;
  • добиться полного перерасчета суммы регулярных платежей.

Стоит отметить, что погасить кредит в данном банке можно любым способом – обратиться непосредственно в саму компанию, оплатить долг в терминале или банкомате, либо с помощью системы онлайн банкинга.

Также важной особенностью является то, что Газпромбанк не берет никаких комиссий и штрафов при полном погашении ипотечного кредита.

Источник: http://77metrov.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег. Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше нав итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что суммувы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк. Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному. Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа былрублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствамирублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Условия ипотеки

Одна из самых главных и распространенных целей взрослого человека — это собственное жилье. Ну, уж очень хочется нам жить в свое удовольствие, иметь личную жилплощадь, где можно делать все, что захочется, и ни перед кем за это не отчитываться. Чаще всего есть один путь к мечте — ипотека. Суммы тут все-таки солидные. Хочется хоть в чем-то сэкономить и логично возникает вопрос о том, как осуществить возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Реально ли это? Как это сделать?

С чего все начинается?

Желание приобрести квартиру появляется практически у каждого взрослого человека, который хочет жить по-своему. Есть, конечно, такие люди, которым нравится жить вместе с родственниками, с родителями или с друзьями. Однако вот такой «общажный» вариант взрослой жизни кажется незрелым и временным. А если нет каких-нибудь накоплений или нежданно свалившегося наследства, то выход только один — брать ипотеку. Выбор у потенциального заемщика на удивление велик, каждый банк предлагает разные условия ипотеки. В Сбербанке, к примеру, можно взять заем на срок до 30 лет. Процент сейчас плавающий — от восьми на жилье в новостройках до тринадцати для приобретения квартиры на «вторичке». Конечно, фиксированного процента нет ни в одном случае. Всегда он зависит от социального статуса, возраста и количества заемщиков, от величины первоначального взноса. Условия ипотеки в Сбербанке подойдут для вас в том случае, если вы являетесь гражданином страны в трудоспособном возрасте с постоянной регистрацией. Кстати, придется в обязательном порядке оформить страхование недвижимого имущества от рисков гибели и повреждения. А вот страховка жизни и здоровья оформляется по желанию, но при отказе можно вырасти процент займа.

А нужно ли гасить раньше срока?

Если вы берете ипотеку, то вряд ли располагаете солидной денежной суммой на руках. Зато вы предполагаете, что за определенный период времени сможете рассчитаться по займу. Возможно, вы даже берете ипотеку с запасом, рассчитывая погасить ее раньше срока. А стоит ли в таком случае игра свеч? Многие люди берут заем на максимальный срок, надеясь, что новый скачок валюты позволит им обесценить оставшийся долг. Согласитесь, перспективы довольно туманные. Может, лучше все-таки собраться и гасить кредит раньше срока? Это рациональный вариант только тогда, когда вы расплачиваетесь дифференцированными платежами. При этом платеж состоит из основного долга и начисленных на общую сумму процентов. Если вы кладете большую сумму на счет, то проценты начисляются на существенно уменьшившийся остаток.

В том случае, когда ежемесячные платежи аннуитетные, сумма всегда одинаковая, но в первые годы она по большей мере состоит из процентов, а к концу срока займа соотношение основного долга и процентов меняется. В этом варианте досрочное погашение будет ненужным решением. Так что ориентируйтесь на максимальные сроки ипотеки и рассчитывайте свои силы для возможного досрочного погашения займа.

Полное и частичное

Досрочное погашение может быть полным и частичным. В первом варианте клиент сразу гасит всю сумму кредита. Тут есть нюансы, так как банку это, конечно, не особенно выгодно. Часто банки заявляют в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить долг без штрафных санкций. Будьте внимательны к этому пункту в договоре. Зато к частичным погашениям чаще всего не ставится никаких ограничений. При этом банк может снижать процентную ставку и уменьшать общую стоимость кредита либо снижать исключительно сумму долга. Чем больше сумма взноса, тем активнее идет перерасчет процентов при досрочном погашении ипотеки. Поэтому лучше делать большие взносы не каждый месяц, а когда накопится солидная сумма. Для этой цели можно открыть вклад с капитализацией процентов.

Суть аннуитетных платежей

Итак, уже было сказано, что гасить раньше срока выгодно кредит, когда у вас дифференцированные платежи. А вот с аннуитетными можно расслабиться и спокойно платить вселет. Однако всякое в жизни случается, и вот вы стали обладателем солидного наследства или негаданной премии. Конечно, хочется избавиться от долга и закрыть ипотеку. Однако излишне уплаченные проценты при досрочном погашении ипотеки становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Ведь проценты вы платили в начале срока и уже могли львиную долю закрыть. Что же делать? Оставить все как есть? Нет-нет, возможен значительный возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Такое право есть у заемщика также и при рефинансировании.

Руководство к действию

Если вы не выплатили кредит до срока, то проценты уплачены согласно договору. Однако если вы успели заранее, то вполне возможен возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Проще говоря, заемщик может забрать обратно те деньги, что переплатил банку авансом. Ведь он не пользовался суммой займа энный срок. Таким образом, законно уплаченные проценты — лишь те, что взимались в период пользования денежными средствами с момента выдачи займа и вплоть до полного погашения. Если же деньгами клиент не пользовался, то взимать с него проценты незаконно.

Часть клиенты вполне обоснованно подозревают, что банки их в чем-то обманывают. Иногда они мудрят с договорами, иногда включают ряд дополнительных услуг. Но вот оценить степень обмана может далеко не каждый. Однако можно рассчитать ту сумму, что реально вернуть себе после выплаты займа. Для этого нужно взять сумму всех начисленных процентов за полный срок и высчитать ту часть, которая приходится на срок, оставшийся до фактического погашения.

Идем по примерам

Итак, как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки? Действовать нужно оперативно и продуманно. Для начала ознакомьтесь с графиком платежей, где должна быть указана общая сумма процентов. Если ваш кредит рассчитан на длительный срок, то и сумма возврата может оказаться значительной. Рассмотрим ситуацию на примерах. Допустим, вы брали деньги на покупку квартиры ценой в два миллиона рублей на срок в 20 лет. Ставку вам предложили в 13,75 %. При полной выплате вы отдадите банку 3,9 миллиона рублей процентов. Если же сумму вы погасите, скажем, за три года, то возврат процентов по ипотеке (при досрочном погашении в Сбербанке) составит примерно 230 тысяч рублей, или 26 % от суммы всех выплаченных за этот срок аннуитетов.

По статистике, за 2011 году заемщики погасили ипотеки на общую сумму в 174 миллиарда рублей. Это даже без учета потребительского кредитования. Это большая сумма, и, соответственно, многие клиенты предъявили банкам претензии на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеки.

Через суд

Не стоит бояться возвращать свои деньги. Это абсолютно законно, что подтверждает Высший арбитражный суд. Недавно был опубликован обзор судебной практики, где были даны разъяснения по поводу того, как осуществляется возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Судебная практика показывает, что право на возврат есть у клиентов, освободившихся от ссудной задолженности. Кстати, в постановлениях Высшего арбитражного суда есть информация о том, что взыскание различных комиссий с заемщиков является незаконным. Это утверждение вызвало настоящий шквал судебных исков к банкам и существенно поменяло правила игры на рынке потребительского кредитования. А вот информация по возврату процентов пока вызвала лишь малый отклик.

Почему так мало желающих вернуть переплаченные проценты? По сути в аннуитете проценты авансируются. Даже если вы выплатили кредит за год при общем сроке в десять лет, то в первые месяцы вы заплатили такие проценты, будто пользовались деньгами несколько лет. Рассчитать правильно уплаченные проценты можно, воспользовавшись обычным калькулятором, зная кредитную ставку и количество месяцев, когда фактически использовались средства. Тут можно привести пример, пусть за три месяца по годовому договору вы уплатили 250 рублей. А за меньший срок, который вы были должником, набежало бы только 200 рублей. В таком случае 50 рублей банк должен вам вернуть, так как они были выплачены авансом.

Нюансы аннуитета

Однако возникают сомнения, так ли все просто, ведь при оформлении договора клиент соглашался на то, что изначально он выплачивает проценты. Не будет ли опираться на это банк при желании вернуть часть суммы? Тут банк не может идти против истины Гражданского кодекса, где четко указано, что заплатить клиент должен лишь в том случае, если пользовался деньгами. Причем статистика показывает, что для долгосрочных кредитов возврат процентов может вылиться в серьезную сумму. Можно ведь платить пять лет вместо двадцати. Иначе ситуация попросту нечестная, ведь клиент отдал деньги за четверть срока, а заплатил за весь. Но самому в этих дебрях бывает разобраться сложно, поэтому лучше привлекать к делу квалифицированного юриста.

Нюансы аннуитета важны и в ситуациях с юридическими лицами. Для коммерческих организаций досрочный возврат кредита запрещен, но по инициативе самих заемщиков. Возврат можно осуществить лишь в том случае, когда банк опасается ухудшения обеспечения по кредиту и досрочно взыскивает задолженность.

По фактам

Разберем по пунктам, на что вы имеет право и как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки. Если вы гасите заем полностью и закрываете договор, то выгадываете существенную сумму и снимаете с себя бремя долга на долгие годы. К примеру, у вас ссуда на 10 лет в размере одного миллиона рублей. Для простоты подсчета возьмем маленькую процентную ставку — 10 %. На графике можно рассчитать, что ежемесячно вы будете выплачивать по 0,8 процента от общей суммы долга. График вам должны выдавать при каждом взносе. Проценты указываются в одной графе, а общий долг — в другой. За первый год вы отдадите процентов на 97 с половиной тысяч рублей, а общая переплата по графику составит около 580 тысяч. Не самая радужная перспектива даже при маленькой процентной ставке. Можно перепроверить выплаченный процент, если поделить годовую переплату на общую. Итого получим больше 16 процентов. Если погасить заем за год, то эти набежавшие 6 % вы уплатите авансом и можете требовать назад. В рублевом эквиваленте это примерно 35 тысяч рублей. Вот такая отдача может вас порадовать.

Однако подводные камни пытаются создавать сами банки, которые зачастую прописывают в договорах строчку о запрете возврата. В документе можно найти отметку об обязательной уплате начисленных процентов в полном объеме в дату досрочного исполнения обязательств. По сути, это нарушение прав заемщика, даже если он по неосторожности подписал такой договор. Есть все основания идти в суд и требовать компенсации. Радует уже тот факт, что государство и арбитражный суд в таких ситуациях остаются на стороне заемщика.

Лучше синица в руках

Если полной суммы у вас сейчас нет и не предвидится, то можно гасить долг аккордными платежами. Допустим, сумма займа у вас совсем скромная. Напомним, что ипотеку можно брать от 300 тысяч рублей. Если вам нужно всего 400 тысяч, то нет смысла растягивать выплаты на всю жизнь. Хотя срок можно выбрать на свое усмотрение. Но вот тут лучше не мудрить и выбирать дифференцированные платежи. Допустим, срок выбран в 20 лет. При этом ежемесячный платеж может составить смешную сумму в две, четыре или пять тысяч рублей. А платить вы сможететысяч в месяц. Возникает вопрос: при досрочном погашении ипотеки пересчитывают ли проценты? Да, процент меняется, хоть и не так быстро, как хотелось бы. На практике все зависит от вас и размера ваших выплат. Каждый месяц на графике можно наблюдать уменьшение суммы общего долга, размер ежемесячного платежа и процентной ставки. Однако срок ипотеки остается неизменным вплоть до того момента, когда вы внесете последний платеж и закроете кредит.

На посошок

Осталось разобрать еще один довольно распространенный вопрос, который возникает у бывалых кредиторов. Как рассчитываются проценты при досрочном погашении ипотеки? При дифференцированных платежах процент меняется ежемесячно. При аннуитетных процент рассчитывается по факту выплаты и закрытия отчетного периода, хотя никто не запрещает вам делать расчеты ежемесячно. Но есть и еще одна категория процентов, которые вы можете получить при досрочном или своевременном погашении ипотеки. Это так называемый налоговый вычет. По закону тем гражданам, кто впервые приобретает квартиру в ипотеку, полагается налоговый вычет. Получить его можно как в налоговой, так и на рабочем месте. Эта сумма состоит из двух частей, где есть 13 % от общей суммы ипотеки и 13 % от суммы выплаченных процентов. Ту часть, что идет от суммы долга, вы можете вернуть сразу, и она никак не изменится. Есть ограничение по сумме — максимум равен двум миллионам рублей. В этом варианте вам могут вернуть 260 тысяч рублей. Возможно, это маловато для тех людей, кто приобрел недвижимость за семизначные суммы, но все-таки такой «откат» весьма приятен.

Зато вторая составляющая вычета является вариативной, так как нельзя заранее предсказать, как много процентов вы выплатите. В результате полностью эту сумму вы можете забрать в момент закрытия кредита, когда проценты погашены целиком. Если забирать налоговый вычет на работе, то с вас не будут брать 13 % с зарплаты ровно до тех пор, пока они не покроют постоянную и переменную часть искомой суммы. Увы, налоговый вычет можно получить только раз в жизни, так что вторая ипотека обойдется уже без вот такого призового бонуса в конце. Соответственно, лучше подумать о том, какую покупку недвижимости сделать максимально выгодной. Все-таки чем больше вложенная сумма, тем больше будет и отдача.

Источник: http://businessman.ru/vozvrat-protsentov-po-ipoteke-pri-dosrochnom-pogashenii-usloviya-ipoteki.html