Страхование ответственности владельцев транспортных средств

Страхование ответственности владельцев транспортных средств


Бесплатная юридическая консультация:

Страхование ответственности владельцев транспортных средств

Объектами страхования ответственноси владельцев транспортных средств являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств.

Оглавление:

Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта.

В России, как и в большинстве европейских стран этот вид страхования является обязательным в связи с принятием федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ.

Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособные физические и юридические лица. По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается гражданская ответственность собственника транспортного средства или лица, управляющего автотранспортным средством по доверенности. Если договор заключается с юридическим лицом, то действие его распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством.

По договору страхования страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.


Бесплатная юридическая консультация:

Страховыми являются события, связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Из страхового покрытия исключаются события, произошедшие вследствие:

  • причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;
  • умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;
  • управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
  • непреодолимой силы или стихийного бедствия;
  • военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;
  • конфискации, ареста или прочих распоряжений властей.

Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т. д.), а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т. д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы.

По обязательному страхованию автогражданской ответственности лимит ответственности составляет 400 тыс. руб., при этом:

  1. В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего.
  2. В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тыс. руб. и не более — 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Лимит по обязательному полису является невычитаемым, т. е. страховщик возмещает убытки по каждому страховому случаю в течение срока действия полиса в пределах установленного законом лимита ответственности.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:


Бесплатная юридическая консультация:

  • заработок, которого лишился потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
  • дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.);
  • доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;
  • расходы на погребение;
  • ущерб, причиненный имуществу.

Добровольное страхование не заменяет полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев должны дополнять друг друга. Автостраховщики сами буду разрабатывать программы, учитывающие наличие добровольного полиса при введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Представляет интерес тот факт, что с 1 января 2004 г. автовладелец не в праве эксплуатировать свой автомобиль без полиса обязательного страхования гражданской ответственности (штраф за отсутствие данной страховки от 3 до 5 МРОТ).

Система «Зеленая карта»

«Зеленая карта» — название системы международных договоров и страхового полиса об обязательном страховании гражданской ответственности автотранспортных средств. «Зеленая карта» была введена в начале 1950-х гг. в странах ЕС, а свое название получила по первоначальному цвету страхового полиса. Этот документ подтверждает наличие у владельца автотранспортного средства страхового покрытия, действительного на территории любой страны Европейского союза и некоторых других стран, присоединившихся к данной системе. Россия в эту систему не входит, поэтому гражданам РФ при въезде на территорию любой из стран ЕС необходимо оформить «Зеленую карту».

С развитием транснациональных автомобильных сообщений возникла необходимость распространения действующих в стране условий обязательного страхования гражданской ответственности на иностранцев, приезжающих на своих автомобилях из-за границы. Появились предпосылки для создания международного законодательства в области страхования автогражданской ответственности. Так появилась система «Зеленая карта», которая должна была обеспечить достижение двух основных целей:

  • интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;
  • иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Система «Зеленая карта» вступила в силу 1 января 1953 г. На основе так называемого типового Лондонского образца соглашения члены системы — организации различных европейских стран — заключали между собой двусторонние соглашения. В них, во-первых, определяются значения основных понятий, таких, как «член системы» (страховая организация, входящая в национальное бюро), «страхователь» (лицо, застрахованное согласно условиям полиса и имеющее действующее страховое удостоверение — Международную карту автострахования), «средство автотранспорта», «страховой полис», «дорожно-транспортное происшествие», «претензия» и др. Во-вторых, определяются порядок выдачи страховых документов, рассмотрения и урегулирования возникающих претензий в связи с дорожно-транспортными происшествиями, устанавливаются размеры расходов по ведению дел, порядок взаиморасчетов между бюро, а также описываются другие важные положения по функционированию системы.


Бесплатная юридическая консультация:

Основополагающими принципами соглашения являются:

  • признание страной страхового покрытия гражданской ответственности иностранного лица, которую он несет как владелец автотранспортного средства согласно законам страны пребывания;
  • страховые организации страны, где возник страховой случай, уполномочены регулировать от имени страховой организации иностранного виновника происшествия претензии пострадавших лиц своей страны за ущерб, причиненный им при эксплуатации автотранспортного средства.

«Зеленая карта» — это, с одной стороны, название системы международных договоров, а с другой — страховое удостоверение об обязательном страховании автогражданской ответственности. Без такого удостоверения пересечение границ стран — членов Международного союза «Зеленых карт» невозможно. Координирующим органом системы «Зеленая карта» является Совет международного бюро, руководство и секретариат которого находятся в Лондоне. Лондонское бюро — это ассоциация национальных бюро стран-участниц и депозитарий универсального договора. Высший орган Совета бюро — Генеральная ассамблея.

В каждой стране — участнице системы страховыми организациями создаются бюро, которые выполняют две основные функции:

  • эмиссию «Зеленых карт» для последующего предоставления их страхователям (бюро по возмещению убытков);
  • урегулирование возникающих на территории данной страны претензий и предъявление исков к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба (вреда) при использовании ими автотранспортных средств и имеющих удостоверения «Зеленая карта» (бюро по регулированию претензий).

Удостоверение «Зеленая карта» является эквивалентом страхового полиса, выданного согласно закону об обязательном страховании ответственности страны посещения, подготовленным в стандартной форме (с указанием страны или группы стран, для которых предусмотрено необходимое страховое покрытие и срок действия страхования). Несмотря на частный характер договора, законность системы «Зеленая карта» должна быть официально признана государством, в котором действует национальное бюро.

Каждое национальное бюро является одной из сторон международного договора, который определяет порядок действия системы «Зеленая карта» и заключается между национальными бюро стран-членов. При этом страховщик, предоставивший страховое покрытие, обеспечивает выплату возмещения ущерба пострадавшей стороне в соответствии с требованиями закона страны пребывания.


Бесплатная юридическая консультация:

Документом, подтверждающим страхование гражданской ответственности, является «Международная карта автострахования» (или «Зеленая карта»). Она содержит все необходимые сведения о средстве автотранспорта, его владельце, условиях страхования, включая срок и место действия. Если владелец карты становится виновником дорожно-транспортного происшествия, он предъявляет ее представителям власти или полиции, а пострадавшей стороне сообщает его адрес бюро в стране посещения, которое будет осуществлять урегулирование претензий.

Бюро по урегулированию претензий пострадавшей стороны, возмещая ущерб в соответствии с действующим национальным законодательством, обращается с требованием о компенсации ущерба к бюро, возмещающему убытки той страны, где было зарегистрировано средство автотранспорта виновника дорожно-транспортного происшествия и где выдавалась «Зеленая карта». Покрытие возникающих убытков, таким образом, производится на основе взаимных расчетов между национальными бюро, которые являются членами системы.

Однако с увеличением количества транспортных средств и интенсивности пересечения государственных границ осуществление жесткого контроля за наличием страхования перестало соответствовать принципам организации Европейского союза. Для отмены такого контроля на границах требовалось создать механизм гарантий пострадавшей стороне с предоставлением необходимой и достаточной компенсации даже в том случае, когда транспортное средство виновника не было надлежащим образом застраховано.

Основными принципами организации такого механизма являются:

  • использование автотранспортного средства допускается только при наличии обязательного страхования гражданской ответственности, причем данное требование относится не только к использованию транспортного средства в пределах границ государства, на территории которого оно зарегистрировано, но и к эксплуатации его в странах, где действует система «Зеленая карта»;
  • характер и размеры страхового покрытия в границах отдельного государства должны соответствовать требованиям Закона об обязательном страховании гражданской ответственности и изменяться в соответствии с требованиями аналогичного закона государства посещения;
  • в случае возникновения дорожно-транспортного происшествия по вине иностранного гражданина национальное бюро страны посещения гарантирует выплату страхового возмещения пострадавшей стороне, действуя от лица непосредственного страховщика (последнее, как уже отмечалось, обеспечивается правилами функционирования самой системы);
  • в случаях, когда национальное бюро страны посещения понесло расходы по выплате страхового возмещения пострадавшей стороне, таковые должны быть ему компенсированы национальным бюро той страны, где зарегистрировано средство автотранспорта виновника происшествия.

Наиболее значительным нововведением системы явилось возмещение ущерба пострадавшей стороне при возникновении любого страхового случая вне зависимости от наличия страхования иностранным владельцем автотранспорта. При этом со стороны государственной власти контроль за соблюдением требований о наличии страхования ответственности от въезжающих в страну автомобилистов отменяется. Новый порядок функционирования системы «Зеленая карта» был введен первой директивой по автострахованию, определяющей, что государства — члены системы воздерживаются от проведения проверок наличия страхования ответственности после заключения национальным бюро между собой дополнительного договора по этому поводу. Другие статьи этой директивы касаются режима посещения стран — членов системы автотранспортными средствами из иных стран, не входящих в это сообщество. На последних распространяется требование о наличии обязательного страхования ответственности.

Следующим этапом развития системы «Зеленая карта» стал процесс разработки мер по устранению сложившихся противоречий в ее функционировании в различных государствах — членах системы. Так, в каждой из стран, где действует система, устанавливались свои лимиты, объем и условия страхового покрытия в соответствии с требованиями национального законодательства, что зачастую приводило к возникновению значительных отличий, определяющих права пострадавшей стороны на возмещение причиненного ей ущерба. Например, в некоторых странах (Греция, Португалия) страховое покрытие не распространялось на пассажиров транспортных средств, если первые являлись членами семьи владельца автотранспорта или его водителя. Существовали значительные отличия и в объеме страхового покрытия в случаях причинения вреда здоровью третьих лиц. В одних странах (Испания, Греция) эти лимиты были очень низкими, в других (Бельгия, Люксембург) — не ограничивались предельной суммой. В целях устранения такого рода различий была выработана вторая директива по автострахованию, которая была принята 30 декабря 1993 г.

Основными положениями второй директивы являются

  • обязательное страхование автогражданской ответственности должно обеспечивать страховое покрытие как на случай нанесения имущественного ущерба, так и на случай причинения вреда здоровью третьих лиц;
  • для каждого случая устанавливаются минимальные пределы сумм страхового возмещения.

Дополнительные меры для решения проблем, вызванных существованием в ряде стран лимитов по обязательному страхованию автогражданской ответственности, а также наличием разногласий в законодательстве государств относительно ответственности пассажиров застрахованного средства автотранспорта, были предложены третьей директивой. Было зафиксировано требование, чтобы страховое покрытие ответственности перед третьими лицами включало в себя и страхование пассажиров застрахованного средства автотранспорта. В целях совершенствования степени защиты пострадавших страховое покрытие распространяется и на лица, являющиеся родственниками виновника происшествия, другими словами, они рассматриваются как третьи лица.


Бесплатная юридическая консультация:

Одной из основных трудностей, возникающих в связи с реализацией первой директивы, явилось широко распространенное использование исключений в условиях страхования автогражданской ответственности, при которых ответственность страховщика не наступает. К ним можно отнести следующие:

  • лицо, управляющее автотранспортным средством, не имеет водительских прав;
  • водитель автотранспортного средства не имеет доверенности на право управления им;
  • автотранспортное средство не отвечает предъявленным техническим требованиям или требованиям безопасности.

Российские страховые компании начали предоставлять услуги по страхованию гражданской ответственности на территории зарубежных стран по системе «Зеленая карта». Но поскольку Россия не имеет своего национального бюро, которое могло бы распространять свои полисы, автовладельцы приобретают «зеленые карты» зарубежных бюро, в основном польские, австрийские или немецкие.

Отечественные страхователи приобретают полисы либо через российские страховые компании, которые по поручению зарубежных страховщиков продают «зеленые карты» российским автотранспортникам, выезжающим за рубеж, либо покупают «зеленые карты» непосредственно в западноевропейских страховых компаниях.

Источник: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie-otvetstvennosti-avtovladelcev.html

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.


Бесплатная юридическая консультация:

Механическое транспортное средство — автомобиль, мотоцикл, мопед — выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам).

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает два крупных вида страхования: страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (это добровольное и обязательное страхование автогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика.

В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В Республике Узбекистан данное страхование проводится как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Субъектами страхования являются:

Бесплатная юридическая консультация:

  • — страхователи — физические и юридические лица -владельцы транспортных средств, обладающие полной гражданской дееспособностью, находящиеся на территории Республики Узбекистан, уплачивающие страховые платежи и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиками;
  • — страховщики — юридические лица, являющиеся коммерческой организацией любой формы собственности, имеющие лицензию в соответствии с законодательством Республики Узбекистан на осуществление страхования соответствующего вида, если иное не предусмотрено действующим законодательством.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор страхования (застрахованный), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием транспортного средства.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем транспортного средства (автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п.). В размер ущерба, как правило, включаются транспортировка поврежденного транспортного средства до ближайшей станции технического обслуживания и его ремонт. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы.

К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Договором страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения, возникшего вследствие действий пассажира транспортного средства, а также оплата издержек, понесенных при рассмотрении претензии.

Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование проводится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов.

Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается, как правило, сроком на один год, возможно заключение договора страхования и на меньший срок.

Если в течение действия договора страхования установленным порядком запрещено использование транспортного средства или оно пришло в негодное состояние для дальнейшей эксплуатации, то по желанию страхователя действие договора прекращается, а страховой платеж возвращается страхователю пропорционально истекшему периоду договора страхования.


Бесплатная юридическая консультация:

В случае перехода транспортного средства к другому владельцу страхование аннулируется автоматически, и страховой платеж подлежит возврату в сумме, пропорциональной количеству дней, в течение которых транспортное средство находилось на ответственности страховщика.

Гражданская ответственность страхователя за вред, причиненный здоровью или жизни граждан, их имуществу и имуществу юридических лиц, является застрахованной в размере прямого вреда по каждому случаю дорожно-транспортного происшествия (далее ДТП), но не выше величины аналогичной страховой суммы страны регистрации транспортного средства.

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается функциональное назначение транспортного средства и уровень профессионального мастерства водителя — число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).

При определении размера страхового платежа страховщиками, как правило, используется система бонусов и штрафов, поощряющая безаварийное использование транспортного средства.

Исчисленные страховые платежи могут уплачиваться наличными деньгами и по безналичному расчету. После уплаты страхового платежа страховщик выдает страхователю страховой полис установленного образца

Страховое возмещение выплачивается страховщиком, если дорожно-транспортное происшествие или несчастный случай имели следующие последствия:


Бесплатная юридическая консультация:

  • — увечье или другие повреждения здоровья потерпевшего;
  • — смерть потерпевшего;
  • — потеря, уничтожение или повреждение имущества третьих лиц,
  • 3а вред, возникший в результате движения транспортного средства, принимается также убыток, возникший:
    • — при посадке или высадке с транспортного средства,
    • — во время стоянки или ремонта транспортного средства на проезжей части дороги.

Страховщик не отвечает за ущерб:

  • — причиненный грузу, находящемуся на транспортном средстве виновного лица;
  • — нанесенный окружающей среде в результате дорожно-транспортного происшествия;
  • — лесам, посадкам и паркам из-за возникновения пожара;
  • — заключающийся в утере наличности, ценных бумаг, всякого рода документов, а также филателистических, нумизматических и других коллекций и ценностей.

Страховое возмещение не выплачивается, если потерпевшим совершено умышленное преступление.

Возмещение вреда устанавливается и выплачивается в пределах гражданской ответственности, установленных договором страхования.

Размер ущерба определяется страховщиком при участии виновного, пострадавшего или его доверенного лица. Страховщик вправе привлечь для определения размера ущерба независимого эксперта. В случае разногласий размер ущерба устанавливается в судебном порядке.

Страховая сумма за вред, причиненный личности, выплачивается потерпевшему независимо от сумм, причитающихся ему по другим договорам страхования. Размер возмещения за вред, причиненный здоровью потерпевшего, определяется в зависимости от степени причинения вреда, указанной в соответствующем документе лечебно-профилактического учреждения или на основании свидетельства о смерти.


Бесплатная юридическая консультация:

Возмещение за вред, причиненный здоровью, повреждением или уничтожением имущества третьих лиц, производится пропорционально страховой сумме.

Выплаты страхового возмещения за ущерб, нанесенный имуществу, или причинение вреда здоровью пострадавших по каждому конкретному страховому событию производятся одновременно.

Выплату страхового возмещения страховщик, как правило, производит в течение оговоренного договором страхования срока после получения всех необходимых документов. За каждый день задержки выплаты по вине страховщика может устанавливаться пеня от исчисленной суммы страхового возмещения.

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.

При возникновении дорожно-транспортного происшествия (несчастного случая) страхователь обязан:


Бесплатная юридическая консультация:

  • — предпринять соответствующие меры с целью обеспечения безопасности движения на месте ДТП (несчастного случая), принять меры к смягчению результатов происшествия, а также обеспечить сохранность их имущества;
  • — предотвратить, по мере возможности, увеличение ущерба;
  • — предоставить пострадавшим лицам необходимую информацию о страховщике, заключившем договор страхования гражданской ответственности;
  • — немедленно уведомить страховщика по месту происшествия или заключения страхования и не позже чем на следующий рабочий день после происшествия предоставить страховщику необходимую информацию и объяснения.

Владелец транспортного средства, водитель или лицо, предъявляющее претензию, должны предоставить страховой организации имеющиеся доказательства, касающиеся ДТП (несчастного случая), и обеспечить страховщику установление обстоятельств происшествия и размера нанесенного вреда, а также оказать помощь в расследовании страховщиком притязаний против виновников ДТП (несчастного случая).

После получения уведомления о ДТП (несчастном случае) страховщик проводит действия с целью установления размера ущерба, истинных обстоятельств происшествия и составляет страховой акт и смету-расчет установленного образца с участием заинтересованных лиц.

Страховщик информирует владельца транспортного средства и лицо, предъявляющее притязания, какие необходимо представить документы для установления размера возмещения вреда.

О вреде, причиненном транспортным средством, пострадавший или по его поручению компетентное лицо заявляет страховщику.

Если вред причинен неизвестным транспортным средством, то пострадавший обязан немедленно сообщить в милицию или ГАИ, страховщику и получить подтверждение следственных органов, что вред причинен неизвестным транспортным средством.


Бесплатная юридическая консультация:

В случае невыполнения пострадавшим этих условий страховщик не обязан выплачивать возмещение, поскольку существенные обстоятельства происшествия останутся невыясненными.

Возвратить страховщику выплаченное страховое возмещение обязан водитель:

  • — намеренно вызвавший наступление вреда у третьего лица;
  • — управляющий транспортным средствам в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и тем самым вызвавший наступление страхового события;
  • — не имевший разрешение на управление транспортным средством;
  • — использовавший транспортное средство против воли владельца и нанесший этим транспортным средством вред.

Если страхователь не сообщил или несвоевременно сообщил о нанесении вреда страховщику, то страховщик может предъявить к застрахованному лицу претензию на возмещение возникших вследствие этого дополнительных расходов и судебных издержек

Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются в установленном действующим законодательством порядке в пределах срока исковой давности.

Особенности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств проводится в силу Закона Республики Узбекистан “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” от 21.04.2008 г. N ЗРУ-155 (с последующими изменениями и дополнениями). Правила страхования и страховые тарифы утверждены Постановлением Кабинета Министров от 24 июня 2008 г. № 141.


Бесплатная юридическая консультация:

Закон Республики Узбекистан “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” установил основные понятия, принципы, условия и порядок осуществления обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСГО).

Объектом ОСГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (ТС) на территории Республики Узбекистан.

Не является страховым случаем в соответствии с вышеуказанным законом наступление гражданской ответственности вследствие:

  • * причинения вреда при использовании транспортного средства, не указанного в страховом полисе по обязательному страхованию (далее — страховой полис);
  • * причинения морального вреда и (или) возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
  • * причинения вреда при использовании транспортного средства в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
  • * загрязнения окружающей среды;
  • * причинения вреда воздействием перевозимого груза, если такая ответственность подлежит обязательному страхованию в соответствии с законодательством о соответствующем виде обязательного страхования;
  • * причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими служебных или трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством о соответствующем виде обязательного страхования;
  • * обязанности по возмещению работодателем убытков, вызванных причинением вреда работнику;
  • * причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому на них грузу и (или) установленному на них оборудованию;
  • * причинения вреда при погрузке или разгрузке, а также при движении транспортного средства по территории предприятия, учреждения или организации, являющейся владельцем указанного транспортного средства;
  • * повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, памятников архитектуры, изделий из драгоценных и полудрагоценных камней и металлов, предметов религиозного культа, произведений искусства, рукописей, уникальных аудиовизуальных произведений и других результатов интеллектуальной деятельности, ценных бумаг, наличных денег, в том числе иностранной валюты;
  • * причинения вреда в результате умышленных действий потерпевших, направленных на возникновение страхового случая.

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в случаях, указанных в части первой настоящей статьи, причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством.

Страховая сумма, в пределах которой возмещается вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, определяется Кабинетом Министров Республики Узбекистан.


Бесплатная юридическая консультация:

Страховые тарифы в ОСГО состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии в ОСГО рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты страховых тарифов устанавливаются в зависимости от:

  • * территории преимущественного использования транспортного средства;
  • * наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования в предшествующие периоды;
  • * водительского стажа водителя;
  • * сезонности использования транспортного средства;
  • * наличия в предшествующих периодах фактов заведомого искажения страхователем сведений о запрошенных страховщиком обстоятельствах, что повлекло за собой уплату страховой премии в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении достоверных сведений;
  • * допущения в предшествующих периодах фактов умышленного содействия страхователем (иным лицом, гражданская ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования) наступлению страхового случая, а также увеличению размера причиненного вреда или заведомого искажения обстоятельств наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
  • * наличия в предшествующих периодах фактов причинения страхователем (иным лицом, гражданская ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования) вреда при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессного требования;

применения коэффициентов страховых тарифов, учитывающих ограниченное использование транспортного средства.

Коэффициенты страховых тарифов применяются страховщиком при заключении договора обязательного страхования на период, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно об указанных действиях или бездействии.


Бесплатная юридическая консультация:

Максимальный размер страховой премии не может превышать трехкратного размера соответствующей базовой ставки страхового тарифа, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении всех коэффициентов страховых тарифов, установленных в соответствии с частью третьей настоящей статьи, — ее пятикратного размера.

Страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и коэффициенты, применяемые страховщиком при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Республики Узбекистан.

Страховщики не вправе применять базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов, отличные от установленных Законом.

Андеррайтинг в ОСГО является стандартным и выполняется продавцом только при получении данных при заключении договора и расчета страховой премии на основе указанных страхователем сведений в заявлении стандартного образца. Договор ОСГО является, поэтому страховщик не может отказать страхователю в заключении договора ОСГО независимо от результатов андеррайтинга.

Для расчета страховой премии на основе заявления устанавливаются:


Бесплатная юридическая консультация:

  • 1) фактический адрес страхователя и собственника ТС (по паспорту, свидетельству о регистрации юридического лица);
  • 2) даты начала и окончания договора, период использования;
  • 3) тип ТС, мощность двигателя, разрешенная максимальная масса (грузовики), количество пассажирских мест (для автобусов);
  • 4) тип использования ТС;
  • 5) ограничение количества лиц, допущенных к управлению ТС;
  • 6) стаж вождения;
  • 7) наличие страховых выплат, в том числе вследствие грубых нарушений Правил дорожного движения и Закона.

В период действия договора ОСГО, учитывающего ограниченное использование ТС, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к. управлению ТС, и об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по ОСГО соразмерно увеличению риска.

Система “Зеленой карты”

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о «Зеленой карте». Система международных договоров о “Зеленой карте” получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о “Зеленой карте” между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны — участницы Договора о “Зеленой карте” приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. “Зеленые карты”, выписанные за рубежом.

Для участия в системе “Зеленой карты” национальное законодательство должно содержать положения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Дополнительным финансовым условием деятельности системы является создание в государствах-членах системы “Зеленой карты” гарантийных фондов, средства которых используются для возмещения ущерба в тех случаях, когда возместить ущерб из другого источника не представляется возможным.

Для автомобилиста, выезжающего на автотранспортном средстве за границу, желательно, а во многих случаях и обязательно получить от страховщика “Зеленую карту”. Для ее получения необходимы заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство.


Бесплатная юридическая консультация:

“Зеленая карта” дает гарантию того, что страховое покрытие по договору страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, имеющемуся у водителя соответствует минимальным требованиям страны, в которую он направляется. “Зеленая карта” имеет унифицированный размер 148×210 мм и выпускается на одном из европейских языков, по выбору национального бюро конкретной страны. “Зеленая карта”, как правило, выдается бесплатно, однако страхователю при выезде за рубеж на собственной машине необходимо более полное страховое покрытие, чем обычное.

Основным элементом системы “Зеленой карты” являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро “Зеленой карты” (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность.

Отказ в выплате страхового возмещения возможен по усмотрению Национального бюро страны, в которой произошло ДТП, только в двух случаях:

  • — если пострадавший может получить компенсацию через органы социального обеспечения;
  • — если ДТП произошло по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством.
Требования к страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в разных странах различны, и страховщики, проверяя наличие “Зеленой карты”, устанавливают соответствие имеющегося у страхователя страхового покрытия национальным требованиям страны визита.

Система “Зеленой карты” не ограничивает права Национальных бюро по продаже своих полисов на территории государств, не являющихся участниками системы.

Особенности страхования ответственности автоперевозчиков


Бесплатная юридическая консультация:

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуата-цией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензи-ями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам и соответствующие протоколы к ней).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

  • — ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;
  • — ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);
  • — ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства), но при этом страховщик может отказать в выплате страхового возмещения в случае, когда нарушение таможенного законодательства произошло в результате умышленного или грубого, неосторожного поведения автоперевозчика или его служащих;
  • — ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузом. В этом случае на страхование принимается ответственность, не связанная с договорной ответственностью автоперевозчика, т.е. ответственность за причинение вреда жизни и здоровью и имуществу третьих лиц при погрузке и/или выгрузке, падении, взрыве груза и т.п.

Страхованием, как правило, покрываются также косвенные убытки и расходы страхователя по оказанию медицинской помощи и захоронению.

При страховании гражданской ответственности автоперевозчика страхователю могут также возмещаться расходы по расследованию обстоятельств происшествий, по юридической защите интересов страхователя, а также расходы, произведенные для предотвращения или уменьшения размера убытков. По согласию сторон в договор страхования могут включены и другие риски.


Бесплатная юридическая консультация:

В зарубежной практике договор страхования гражданской ответственности автоперевозчика может быть заключен как с обычной страховой кампанией, так и с различными специализированными международными ассоциациями взаимного страхования.

Величина годовой ставки страховой премии при страховании гражданской ответственности автоперевозчика определяется в процентном отношении к объему годового сбора платежей за перевозку. При определении величины ставки страховой премии учитываются объем деятельности перевозчика, направления перевозок, характер перевозимых грузов, состояние автомобильного парка и сложившиеся показатели убыточности проведения страхования гражданской ответственности автоперевозчика.

Источник: http://vuzlit.ru/36531/strahovanie_grazhdanskoy_otvetstvennosti_vladeltsev_transportnyh_sredstv

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (акроним от обязательное страхование автогражданской ответственности) — это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются её привязка к автомобилю (в противоположность водителю), государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Содержание

Субъекты ОСАГО

  • Страховщики — страховые организации, имеющие соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.
  • Страхователи — физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.
  • Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
  • Страховые посредники — агенты и брокеры.
  • Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты. Несмотря на заявленные функции, в случаях возникновения проблем в работе компаний-участников РСА, данная организация работает крайне неэффективно и, зачастую, рядовые автовладельцы остаются безо всякой помощи и какой бы то ни было информации/консультации.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.

Тарифы

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной.

На базовую ставку мультиплицируются коэффициенты.

Не каждый из этих коэффициентов применяется для всех случаев. Так, КП применяется только в случае следования к месту регистрации и для временного использования транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, в России.

Финансы

Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:

  • нетто-премия (77 %),
  • отчисления в резерв гарантий (2 %),
  • отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),
  • расходы на осуществление страхования (20 %), в которые включается агентская комиссия.

ОСАГО является важным видом страхования. По нему в 2006 году собиралось 10 % от всех страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования и государственного социального страхования), а в 2005 году — 11 %. В тех регионах, где страховой бизнес развит мало, доля ОСАГО существенно выше среднероссийских значений (например, в Магаданской области, в 2006 году это 35 %).

В резервах Российского союза автостраховщиков на 1 января 2006 года находилось 3632 миллионов рублей, а на 1 января 2007 года находилось 5343 миллионов рублей.

Способы организации выплат

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начнёт действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если все два участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня 2008 года Госдумой был принят закон «О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ», согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года [1] .

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

  • налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми,
  • организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

Компенсационные выплаты

Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие:

  • отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;
  • неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
  • отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию;

Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего — вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред.

При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.

Размеры выплат

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

  1. в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);
  2. в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
  3. в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

  1. 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
  2. не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы.

В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования.

Социальная напряженность, вызванная введением ОСАГО

Обязательность этого вида страхования вызвала массу противоречий в обществе. Самым ярким информационным поводом, привлекшим внимание к несогласию с этим законом, было дело о проверке конституционности Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания — Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы Российской Федерации и жалобой гражданина С. Н. Шевцова. Основными доводами заявителей было непозволительное ограничение свобод собственности и договора, а также то, что «плата за обязательное страхование…, обладающая всеми признаками налога, не учитывает прожиточный минимум в Российской Федерации и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан — владельцев транспортных средств». Конституционный Суд Российской Федерации признал закон не противоречащим Конституции в целом, однако было и особое мнение против такого постановления. Решительным противником ОСАГО является известный защитник прав автомобилистов Леонид Ольшанский.

Источник: http://dikc.academic.ru/dic.nsf/ruwiki/402316