Страхование застройщика по 214 фз страховые компании

Основные правила страхования ответственности застройщика по 214 ФЗ


Бесплатная юридическая консультация:

Каждый дольщик, вкладывая средства в строительство своей будущей квартиры, надеется со временем въехать в новое жилье. Однако риск не получить оплаченные квадратные метры до недавнего времени был очень велик.

Оглавление:

Но сегодня права дольщиков защищены законом, и страхование ответственности застройщика по 214 ФЗ является обязательным условием привлечения к строительству финансовых средств третьих лиц.

Какие условия страхования предусмотрены законом

Прежде, чем будет подписан договор долевого участия (далее ДДУ) с первым покупателем квартиры в многоквартирном жилом строении, застройщик обязан предпринять необходимые меры для защиты дольщиков, вложивших свои деньги в строительство данного объекта. Организация, ведущая строительство дома, должна застраховать свою ответственность на случай, если она не сможет исполнить своих обязательств. Если данное условие не будет соблюдено, договор не пройдет положенную регистрацию в Росреестре. Страхование гражданской ответственности застройщика может осуществляться несколькими способами, при этом застройщик волен сам выбирать один из возможных вариантов.

Федеральный закон предусматривает всего три способа:

  1. Посредством получения гарантий от банка.
  2. Вступлением в общество взаимного страхования (ОВС).
  3. Получением страховки в одной из страховых компаний.

Однако не любой банк, и тем более не все действующие страховые компании могут производить страхование ответственности застройщика при долевом строительстве. Закон выставляет очень жесткие требования, которым должны соответствовать страховщики:


Бесплатная юридическая консультация:

  • Наличие пятилетнего опыта работы в страховой сфере.
  • Активы страховой компании должны составлять не менее 1 миллиарда рублей, уставной капитал должен быть порядка 120 млн. руб.
  • Организация должна быть финансово устойчивой.
  • Отсутствие любых оснований для принятия мер предупреждающих банкротство.

Полный список всех страховых компаний и банков, которые могут быть привлечены для страхования ответственности застройщика перед дольщиками, опубликован на сайте Центробанка. Ознакомиться с ним может каждый дольщик перед тем, как принимать решение о выборе той или иной строительной организации и подписании с ней ДДУ. Застройщик, в свою очередь, обязан известить дольщика о том, каким образом застрахована его ответственность. Чаще всего застройщики либо являются членами ОВС, либо прибегают к услугам страховых компаний. Поручительства банков берутся значительно реже, поскольку это не выгодно для самих строителей, да и банки не всегда охотно идут на предоставление подобных гарантий.

Особенности договора страхования

Когда страхование застройщиков 214 ФЗ осуществляется страховой компанией, между ними заключается двусторонний договор, а выгоду по нему получает дольщик, хотя, как правило, сам он не принимает участия в подписании данного договора. Причем совершенно неважно, кто им является: физическое, либо юридическое лицо или ИП. Закон допускает также передачу своих прав на данную жилплощадь другому лицу, о чем застройщик сразу же уведомляет страховщика, и между ними заключается дополнительное соглашение, в котором указывается новый дольщик. При этом все права на квартиру, которые имел прежний дольщик, сохраняются и у нового.

Договор начинает действовать только после того, как ДДУ пройдет положенную регистрацию в Росреестре. Срок его действия определяется исходя из сроков завершения строительства, которые указаны в проектной документации, а также в соответствии с ДДУ. При этом страховка действует еще как минимум два года после наступления срока передачи жилья лицу, вложившему свои средства.

В договоре страхования обязательно указывается сумма, которую получит дольщик, если застройщик не сможет выполнить своих обязательств. Компенсация, подлежащая к выплате, не может быть меньше средней стоимости квартиры в регионе, где происходит сделка. Дольщикам также следует знать, что им должна быть выплачена вся сумма полностью. Поскольку по законодательству в страховом договоре не может быть оговорена франшиза, т.е. часть убытков, которые не подлежат возмещению.

Если за время строительства жилого дома страховая компания, которая осуществляла страхование рисков по данному строящемуся объекту, прекратила свое существование или лишилась лицензии, застройщик обязан найти нового страховщика и в течение двух недель подписать с ним договор. Дольщик может проверить информацию о том, где и как застрахована ответственность застройщика, связавшись со страховой компанией лично.


Бесплатная юридическая консультация:

Что служит основанием для выплаты денежных средств

Если строительство объекта прекращается, и наступают обстоятельства, от которых страховался застройщик, то выплаты, соответствующие стоимости квартиры, в соответствии с договором производит страховая компания. Основаниями для денежных выплат являются следующие обстоятельства:

  • судебное решение о том, что компания, осуществляющая строительство объекта, признана банкротом;
  • решение суда, принятое по искам дольщиков об обращении взыскания на землю, на которой находится возводимый объект.

Как правило, застройщик страхует не весь жилой дом, а отдельные квартиры, и отвечать он будет перед каждым участником отдельно.

Благодаря изменениям в действующем законодательстве, которые вступили в силу в 2014 году, дольщики могут чувствовать себя защищенными от недобросовестных застройщиков. Однако все равно, прежде чем доверить свои сбережения, необходимо все тщательно взвесить, проверить благонадежность страховой компании, а так же компании, ведущей строительство и наличие у нее страховки. Только тогда можно быть уверенным, что долгожданное новоселье точно состоится.

Источник: http://help-ddu.ru/214-fz/strahovanie-otvetstvennosti-zastrojshhika-po-214-fz

Страхование застройщика по 214 фз страховые компании

Последнее обновление: 15.11.2018

Внимание!


Бесплатная юридическая консультация:

Общество с ограниченной ответственностью «ПРОМИНСТРАХ», сообщает, что 03 октября 2018г. Центральный банк России опубликовал обновленный список страховщиков застройщиков, в связи с чем ООО «ПРОМИНСТРАХ» приостанавливает с 03 октября 2018 года оформление полисов в рамках договоров страхования гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве.

Договоры страхования (полисы) ООО «ПРОМИНСТРАХ», оформленные Страхователями 02 октября 2018г. или любой последующей датой, а также договоры страхования (полисы), переданные ранее Страхователями для совершения регистрационных действий в Управления РОСРЕЕСТРов после 02 октября 2018г., являются недействительными и не влекущими юридических последствий. Денежные средства оплаченные в счет уплаты страховых премий по данным полисам подлежат возврату Страхователям на их расчетные счета как ошибочно перечисленные.

К вышеуказанным полисам в том числе, но не исключительно относятся договоры страхования (полисы), указанные в приложении к настоящему уведомлению.

По всем договорам страхования гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве, заключенным по 02 октября 2018 года, включительно, т.е. по договорам страхования по которым договоры участия в долевом строительстве по 02 октября 2018 года, включительно, прошли государственную регистрацию в Управлениях РОСРЕЕСТРа, Страховщик продолжает нести ответственность в полном объеме.

Источник: http://prominstrah.ru/korporativnym-klientam/straxovanie-zastrojshhikov-po-214-fz/


Бесплатная юридическая консультация:

Страхование ответственности застройщиков по 214-ФЗ

История

В конце 90-х годов в России увеличилась доля частных инвестиций в строительство. Правового регулирования в этой сфере, как такого, не было и, как следствие, участились случаи нарушений прав участников долевого строительства. С целью изменения этой ситуации в конце 2004 года был принят федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов…» (далее по текстуФЗ).

Правила

Тарифы

СК «РЕСПЕКТ» действительно надёжный партнёр для застройщиков и реальная гарантия для дольщиков.

Виды страхования гражданской ответственности по 214-ФЗ сегодня

С целью защиты прав дольщиков от неправомерных действий застройщиков 214-ФЗ устанавливает обязательную процедуру регистрации ДДУ причем только после получения разрешения на строительство, представления проектной декларации и государственной регистрации права собственности на земельный участок (либо договора аренды). Кроме того, застройщик должен предоставить подтверждение обеспечения своих обязательств одним из двух допустимых Законом способов: поручительство банка или страхование гражданской ответственности застройщика (ГОЗ).

Страхование ответственности застройщика по 214-ФЗ может осуществляться путем вступления в общество взаимного страхования застройщиков (ПОВС) либо путем заключения договора с коммерческой страховой организацией. Статистика показывает, что застройщики гораздо чаще отдают предпочтение страхованию ГОЗ в страховой организации всем остальным способам обеспечения обязательств. Объясняется это просто. Поручительство банка характеризуется высокой стоимостью услуги и необходимостью залога в размере 100% сметной стоимости, а вступление в ПОВС – крупными взносами и солидарной ответственностью всех его членов.

Требования ФЗ-214 к страховщикам

ЦБ сформировала список страховых компаний, которые могут работать в сфере страхования ответственности по 214-ФЗ и на регулярной основе следит за их финансовой устойчивостью, соблюдением утвержденных норм и платежеспособностью. При выявлении несоответствия требованиям — страховая организация исключается из списка. Если весной 2015 года этот список насчитывал более 100 компаний, то на 3 октября 2018 года в нем осталось всего 11 страховщиков и ПОВС, допущенных к работе с ГОЗ.


Бесплатная юридическая консультация:

Страхование ГОЗ предполагает опыт в страховании строительных рисков. Страховщику в этом случае необходимо профессионально ориентироваться в специфике строительной отрасли, понимать застройщика и уметь объективно оценивать все риски. СК «РЕСПЕКТ» работает в области корпоративного страхования и, в частности, со строительными рисками, более 18 лет. Наш опыт — это совокупность уникальных знаний, опыта и навыков, сочетающих внушительную страховую практику с экспертизой в технологиях строительства. Специалисты СК «РЕСПЕКТ» со всей ответственностью подходят к проверке финансовой состоятельности и надежности застройщиков, отсеивая сомнительных и неустойчивых девелоперов.

Источник: http://www.respect-polis.ru/strahovanie-otvetstvennosti-zastroyshika-po-fz-214

Страхование застройщика по 214 ФЗ

Вот уже 3 года страхование ответственности является обязательным условием для каждой строительной компании. На данный момент далеко не всегда такой пункт является обязательным и актуальным при действии ДДУ. Дело в том, что практически все законодательные поправки, внесённые в ФЗ «О долевом строительстве» за последние несколько лет, касались в основном защиты прав дольщиков и поскольку в последнее время современным законодательством предусмотрены сразу несколько вариантов обеспечения застройщиком ответственности перед ним страхование ответственности далеко не всегда являлось обязательным условием.

Способы обеспечения ответственности

Одним из вариантов обеспечения ответственности застройщика перед дольщиком является поручительство банка. Такой способ сотрудничества подразумевает осуществление всех взаиморасчётов между сторонами только путём банковских переводов, при котором сам банк выступает не только посредником между сторонами, но и стороной, следящий за исполнением в срок всех финансовых обязательств.

Ещё одним способом обеспечения обязательств застройщика перед дольщиком является членство застройщика в ОВС – обществе взаимном страховании дольщиков начавшей осуществлять свою деятельность одновременно с вступлением в силу закона о страховании ответственности. Суть работы ОВС сводится к тому, что дольщики, вступившие в такую организацию, объединяют свои финансы в единую денежную массу и в дальнейшем используют их в своих интересах, прежде всего – для страхования собственного имущества.


Бесплатная юридическая консультация:

Третьим вариантом обеспечения ответственности застройщика перед дольщиком является рассматриваемый вариант страхования застройщика. Бремя выбора способа обеспечения своих обязательств лежит на плечах застройщика и на данный момент строительные компании чаще всего выбирают наиболее удобный для них вариант страхования. Ведь при банковских переводах застройщик больше ограничен по срокам, а при варианте с ОВС он лишается возможности как-либо манипулировать дольщиками.

Фонд дополнительной защиты прав

С 1 января 2017 года в России заработал фонд дополнительной защиты прав, являющейся официальной государственной структурой. Предмет деятельности данной организации такой же, как у обычных страховых компаний — компенсационные выплаты дольщикам, которые пострадали в результате разорения строительной компании. Государство выступило с инициативой по созданию данного фонда по причине неудовлетворительной работы страховых компаний на рынке долевого строительства. Основной причиной, по которой большая часть компаний не работали с рынком долевого строительства, было связано с большим риском регулярных крупных выплат дольщикам при ограниченных страховых ресурсах. Теперь, когда обязанностью выплачивать крупные компенсационные выплаты наделён государственный орган, дольщики могут не беспокоится хотя бы по вопросу возврата затраченных на строительство средств.

Суть страхования ответственности

Многие дольщики выражают опасение, что даже работа компенсационного фонда застройщиков не изменить общую тенденцию в страховании, при которой страховщики всеми способами стремятся занизить сумму компенсационных выплаты по причине слишком большого объёма всех потенциальных выплат, которые зачастую могут приравниваться к бюджету всей страховой организации в целом. Подобная проблема является, чуть ли не основной при обращении в страховые компании и в ближайшем будущем никто не сможет гарантировать кардинальных изменений в лучшую сторону. Тем не менее вышеупомянутый государственный фонд страхования во многом создавался с целью сведения случаев обманов дольщиков к минимуму. Создание централизованной государственной организации, призвано не просто поставить на поток выплаты обманутым дольщикам, а снизить общее количество таких прецедентов.

Если раньше после того, как строительство по вине застройщика замораживалось, дома могли стоять недостроенными годами – поскольку дольщики не имели средств, которые бы позволяли завершить стройку самостоятельно, а застройщик объявляет себя банкротом и впоследствии лишался лицензии для продолжения подобной деятельности. Сейчас же данный компенсационный фонд выступает не только как посредник, но и как лицо, напрямую заинтересованное в окончании строительства. Законом предусмотрено, что в том случае если строительство по каким-либо причинам будет заморожено и застройщик не сможет гарантировать возобновление строительного процесса в ближайшее время, ответственность по его завершению ляжет на плечи страховой компании.

Основные изменения

Качественная работа данного фонда будет способна внести множество положительных изменений при процессе долевого строительства. Сотрудничая с таким фондом, у дольщиков появится обязанность отчислять в него 1,2 процента от общей суммы договора. В случае банкротства застройщика дольщики смогут за счёт отложенных средств завершить строительство качественно и без серьёзной просрочки срока, а в случае успешного взыскания с управляющей компании неустойки до её объявления банкротом могут даже остаться в выигрыше. При этом у самих дольщиков будет право выбора: вернуть собственные деньги или завершить строительство путём привлечения другого застройщика. В данном случае стоит отталкиваться, прежде всего, от стадии строительства: в том случае, если стройка ещё не начиналась, целесообразнее будет потребовать возвращение вложенных средств; в том случае, если к примеру, большая часть дома уже достроена, но для его сдачи в эксплуатацию необходимо провести отделочные работы разумнее будет привлечь другую строительную компанию, которая будет способна завершить строительство без существенных задержек.

Данные изменения действуют недавно и поскольку практика по таким делам не обширна, трудно сказать, как быстро они пойдут на пользу самим дольщикам. До последнего момента практика по таким делам работала плохо, поскольку застройщики часто не заканчивали строительство, а страховые компании отказывали брать на себя риск в выплате многочисленных, крупных компенсаций. Сейчас же когда дольщик при заключении ДДУ имеет возможность выбрать, каким именно образом (через банк или через компенсационный фонд) он может застраховать свою будущую квартиру, у него появилось больше возможностей не допустить вариант с внезапной для него остановкой строительства и последующей потерей вложенных средств.

Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://legalmill.ru/uslugi/fizicheskim-litsam/strahovanie-otvetstvennosti-zastrojshhika-po-214-fz.php

Страхование гражданской ответственности застройщика

01.01.2014 вступили в силу изменения, внесенные в Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации», устанавливающие обязательное обеспечение обязательств застройщиков по передаче жилых помещений участникам долевого строительства одним из следующих способов:

  • наличие банковского поручительства;
  • участия в обществе взаимного страхования;
  • договора страхования гражданской ответственности застройщика.

САО «ВСК» полностью соответствует требованиям статьи 15.2 Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ и нормативным актам Банка России, который размещен на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации.

Субекты страхования ответственности застройщиков

Страхователями по Договору страхования могут быть юридические лица независимо от его организационно-правовой формы, имеющее в собственности или на праве аренды, на праве субаренды либо в предусмотренных Федеральным законом от 24.07.2008г. N 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» случаях на праве безвозмездного срочного пользования земельный участок и привлекающее денежные средства участников долевого строительства в соответствии с Федеральным законом №214-ФЗ для строительства (создания) на этом земельном участке многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, за исключением объектов производственного назначения, на основании полученного разрешения на строительство.

Договор страхования заключается в пользу Выгодоприобретателей — граждан или юридических лиц (за исключением кредитных организаций), денежные средства которых привлекались в соответствии с Федеральным законом №214-ФЗ для строительства объекта долевого строительства по договору участия в долевом строительстве, предусматривающему передачу жилого помещения.


Бесплатная юридическая консультация:

Объект страхования и страховые случаи

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застройщика), связанные с его ответственностью перед участниками долевого строительства (Выгодоприобретателями) в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением им обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве. Страховым случаем является неисполнение или ненадлежащее исполнение Страхователем (Застройщиком) обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве, подтвержденные одним из следующих документов:

  • вступившим в законную силу решением суда об обращении взыскания на предмет залога в соответствии со статьей 14 Федерального закона №214-ФЗ;
  • решением арбитражного суда о признании должника (Страхователя) банкротом и об открытии конкурсного производства в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а также выпиской из реестра требований кредиторов о размере, составе и об очередности удовлетворения требований.

Страховая сумма

Минимальная страховая сумма по Договору страхования рассчитывается исходя из цены Договора участия в долевом строительстве и не может быть менее суммы, рассчитанной исходя из общей площади жилого помещения (инвестируемой), подлежащего передаче участнику долевого строительства (Выгодоприобретателю), и показателя средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилья в субъектах Российской Федерации, который определен федеральным органом исполнительской власти, осуществляющим функции по выработке и (или) реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере строительства, и подлежит применению для расчета размеров социальных выплат для всех категорий граждан, которым указанные социальные выплаты предоставляются на приобретение, строительство жилых помещений за счет средств федерального бюджета, на дату заключения договора страхования.

Документы

© 2002–2016 Страховое акционерное общество «ВСК»

Сайт сделан в Артели Уткина в 2016 году

Лицензия Банка России от 11.09.2015: СЛ №0621б, СИ №0621, ОС №0621, ОС №, ОС №, ПС №0621. Предложения о страховании по добровольным видам имущественного страхования не являются публичной офертой, решение о заключении договора страхования на конкретных условиях принимается только по соглашению сторон. Информация о видах и условиях страхования размещена в соответствии с требованиями пункта 6 статьи 6 Закона РФ от 27.11.1992 №«Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Источник: http://www.vsk.ru/companies/responsibility/zastroischiki/


Бесплатная юридическая консультация:

Страхование застройщиков по 214-ФЗ: ответы на часто задаваемые вопросы

Страхование застройщиков жилья осуществляется с 1 января 2014 года, однако до сих пор оно вызывает массу вопросов как у застройщиков, так и у отделений Росреестра, органов исполнительной власти. В связи с созданием фонда защиты прав дольщиков обязательное страхование ответственности застройщиков перед дольщиками планируется отменить. Правительством Российской Федерации подготовлен соответствующий законопроект.

Агентство права «Авис» подготовило ответы на наиболее распространенные вопросы о страховании ответственности застройщиков:

1. В каком случае застройщику необходимо страхование ответственности?

Если он привлекает средства дольщиков по договорам долевого участия в строительстве многоквартирных жилых домов. Страхование нужно, если после 1 января 2014 года застройщик заключает первый договор долевого участия в строительстве по конкретному дому. При этом речь идет именно о жилых домах. Если застройщик привлекает средства дольщиков для строительства нежилых помещений (апартаменты и т.п.), то страховать свою ответственность в этом случае не только нет необходимости, но и невозможно о закону. Подробнее об этом в нашем заключении. Хотя в последнее время появляются предложения включить под регулирование закона об участии в долевом строительстве, в т.ч. привлечение средств от дольщиков на строительство апартаментов и других подобных помещений.

2. Какие варианты обеспечения своей ответственности перед дольщиками есть у застройщика?

Закон предусматривает 3 варианта: 1) поручительство банка; 2) членство в обществе взаимного страхования застройщиков (ОВС); 3) страхование в обычной страховой компании, имеющей лицензию на такое страхование и соответствующей требованиям закона.

3. Кто выбирает способ обеспечения?

Застройщик сам выбирает один из способов обеспечения, указанных в разделе 2, в отношении каждого конкретного многоквартирного дома.

4. Какие требования закон предъявляет к банку?

Чтобы выдавать застройщикам поручительства по обязательствам перед дольщиками, банк должен работать не менее 5 лет, иметь уставный капитал в размере не менее 200 млн рублей и собственный капитал в размере не менее 1 млрд рублей. Этим требованиям соответствуют немногие банки в стране. Как правило, это крупные и консервативные банки.


Бесплатная юридическая консультация:

5. Как проверить соответствие банка требованиям закона?

Можно сделать это на сайте Центрального банка России. Подробнее о размещении ЦБ РФ на своем сайте перечня страховых организаций можно узнать на отдельной странице нашего сайта.

6. Почему поручительство банка невыгодно?

Срок поручительства должен покрывать срок строительства + 2 года, т.е. зачастую не менее 4-х лет. Ставка по поручительству — около 3% годовых. Соответственно, цена поручительства на начальной стадии строительства — около 12% от стоимости квартир. Эта цена неприемлема для застройщиков. Кроме того, получая поручительство банка, застройщик расходует свои лимиты на кредитование. Как правило, застройщику выгоднее получить от банка кредит, чем поручительство.

7. Почему банки с трудом выдают поручительства застройщикам?

Поручительство никогда не было для банков массовым продуктом, хотя оно близко к банковским гарантиям. Банки рассматривают риски, связанные с поручительством, как гораздо более высокие, чем при выдаче дольщикам ипотечных кредитов. Многие банки полагают, что ответственность банка, в отличие от ответственности страховой компании, не ограничивается в этом случае стоимостью квартир, ему могут быть предъявлены и штрафные санкции. Ассоциация российских банков считает, что конструкция поручительства, заложенная в законе 214-ФЗ, закладывает трудности для банка: выплатив денежные средства дольщикам, банк будет испытывать юридические проблемы по их взысканию с застройщика.

8. Какие требования закон предъявляет к страховой компании?

Кроме наличия лицензии на страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств по договору и правил страхования ответственности застройщика страховая компания должна соответствовать следующим требованиям: 1) опыт работы не менее 5 лет (исчисляется с момента получения лицензии на осуществление страховой деятельности); 2) уставный капитал — не менее не менее 400 млн рублей; 3) собственный капитал — не менее 1 млрд рублей; 4) соблюдение требований финансовой устойчивости, предусмотренных законодательством о страховании, за весь период деятельности; 5) отсутствие оснований для применения мер по предупреждению банкротства страховой компании в соответствии с законом «О несостоятельности (банкротстве)»; 6) отсутствие решения ЦБ РФ о назначении временной администрации страховой организации; 7) отсутствие решения арбитражного суда о введении в отношении страховой организации процедур, применяемых в деле о банкротстве.

9. Многие говорят, что объем потенциальных выплат по страхованию застройщиков превышает все резервы страховых компаний страны. И поэтому страховые компании не спешат заходить на этот рынок. Так ли это?

Это так. Но мы полагаем, что деятельность страховых компаний должна быть в основном направлена на предотвращение страховых случаев. Если считать риски таким образом — их объем на порядок меньше. Каждый страховой случай — это сотни миллионов, а то и миллиарды рублей страховых выплат. В то же время, чтобы достроить проблемный дом, не нужны сотни миллионов рублей. Как правило, речь идет о десятках миллионов, иногда — миллионах рублей. Просто раньше не было субъекта, который был бы заинтересован и мог вложить их: застройщик — банкрот, инвестора привлечь нельзя, т.к. стоимости непроданных квартир не хватает для того, чтобы окупить его вложения, дольщиков слишком много, у некоторых нет денег, другие не хотят их тратить. Поэтому проблемные дома стоят недостроенными многие годы. Теперь заинтересованные лица есть — это страховые компании. Разумеется, если страховщик будет вынужден вложиться в достройку дома, то ни одна страховая компания в стране этого застройщика больше не застрахует — ведь круг страховщиков очень узок.


Бесплатная юридическая консультация:

Однако с достройкой дома за счет страховой компании также возникают трудности: закон не предусматривает подобных механизмов. В связи с этим, то, по какому пути пойдет страховщик (достройка многоквартирного дома или выплата средств дольщикам) во многом зависит от результатов переговоров дольщиков со страховой организацией. В целом, практика обращения дольщиков к страховым компаниям показывает, что страхование реальное ответственности застройщиков в России так и не заработало.

10. Не выгодно ли застройщику создать или купить свою страховую компанию?

Создавать новую страховую компанию для страхования ответственности застройщиков бессмысленно, так как она сможет начать заниматься этим видом страхования не раньше чем через 5 лет. Среди существующих страховых компаний лишь немногие имеют в лицензии необходимый вид страхования. Как правило, это крупные страховые компании, имеющие обширный бизнес, совершенно непрофильный для застройщика. Цена таких страховых компаний довольно велика, нельзя купить страховую компанию, заплатив просто за лицензию. Купить небольшую страховую компанию и расширить ее лицензию — долго и очень сложно. Тем более, что закон обязывает страховые компании иметь большой размер собственных средств (не менее 1 млрд рублей). Страхование — это самостоятельный серьезный бизнес. Он жестко контролируется Центральным банком России, которому не так давно были переданы функции регулятора в отношении страховщиков. Для работы страховой компании необходим квалифицированный персонал. Все страховщики опасаются, что если Центробанк массово лишает лицензий банки, то вскоре он может взяться и за страховые компании. Кроме этого, в нашей стране законодательство быстро меняется. Не исключено, что страхование застройщиков отменят через какое-то время и застройщик не успеет отбить свои расходы по покупке страховой компании.

11. Кто проверяет обеспечение застройщиком соих обязательств перед дольщиком (наличие страховки или поручительства банка у застройщика и т.п.)?

Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр), которая в 2017 году преобразуется в Роснедвижимость. Регистрация договора долевого участия будет приостановлена или в регистрации отказано, если в комплекте представленных застройщиком документов нет договора страхования или поручительства банка, а также доказательств оплаты страховой премии в случае заключения именного договора страхования (платежных поручений). Кроме того, в ряде регионов страны органы прокуратуры уже проводят проверки застройщиков по данному вопросу. Деятельность застройщиков по привлечению средств дольщиков контролируется также региональными органами исполнительной власти.

Вместе с тем, в 2017 году в России планируется создать Компенсационный фонд застройщиков — государственную федеральную структуру, которая будет собирать с застройщиков денежные средства и управлять ими, возмещая убытки дольщикам в случае банкротства застройщиков. Таким образом, этот фонд заменит страхование ответственности застройщиков, которое показало свое неэффективность. Контролировать внесение застройщиком средств в такой фонд будет та же Роснедвижимость и региональные органы государственной власти в сфере строительства (министерства строительства, органы государственного строительного надзора и т.п.).

12. Страхование нужно, если дольщиком выступает гражданин?

По закону застройщик обязан страховать свою ответственность вне зависимости от того, кто является другой стороной договора — физическое лицо, индивидуальный предприниматель (ИП) или юридическое лицо.


Бесплатная юридическая консультация:

13. Нужно ли страховать отдельную квартиру или дом целиком?

По закону договор страхования может быть заключен как на отдельную квартиру, так и на весь дом. Но, как правило, страхуется договор по отдельной квартире или нескольким квартирам. Чтобы застраховать дом целиком, застройщик должен был бы сразу уплатить довольно крупную сумму. Кроме того, лишь часть квартир продается по договорам долевого участия, а часть — после ввода дома в эксплуатацию. Поэтому страховать дом целиком невыгодно. Кроме того, непонятно, кто будет выгодоприобретателем по договору, если сразу страхуется весь дом, а дольщиков еще нет.

Также законом предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с момента регистрации договора долевого участия в строительстве. Поэтому договор страхования дома целиком при отсутствии договоров долевого участия не будет действовать. В связи с этим большинство страховых компаний предлагают заключить один рамочный договор страхования на многоквартирный дом (соглашение о намерениях, предварительный договор и т.п.), определив в нем предварительно согласованный тариф, объект строительства и т.п., а затем заключают отдельные договоры страхования (страховые полисы) на каждую квартиру при заключении договора долевого участия.

14. Что происходит со страховкой при уступке прав по договору долевого участия в строительстве?

Новой страховки не требуется. Права выгодоприобретателя (которым выступает дольщик) по договору страхования переходят лицу, на которое сделана уступка. Об уступке застройщик уведомляет страховую компанию. Дополнительную оплату за уступку страховая компания брать не должна. При этом к ранее заключенному договору страхования на конкретную квартиру заключается дополнительное соглашение, в котором указывается новый дольщик.

15. Меняется ли страховая сумма, если цена уступки больше, чем стоимость квартиры по договору долевого участия?

Нет, не меняется. Но при этом ответственность застройщика перед новым дольщиком остается застрахована только в размере цены, указанной в договоре долевого участия.

16. Между кем заключается договор страхования?

Договор заключается между страховщиком (страховой компанией) и страхователем (застройщиком). Выгодоприобретателем по договору является приобретатель квартиры — дольщик. Покупатель квартиры, как правило, не подписывает договор страхования, если в договоре не предусмотрено подписание такого договора также и выгодоприобретателем. Это зависит от порядка деятельности конкретного страховщика.

17. Кто выбирает страховую компанию?

18. Какой риск страхуется? Что является основанием для страховой выплаты?

Страхуется риск неисполнения застройщиком обязательства перед дольщиком о передаче ему квартиры. При этом основанием для выплаты является решение суда о признании застройщика банкротом или решение суда по иску дольщиков об обращении взыскания на земельный участок, на котором ведется строительство. В этом случае страховая компания выплачивает дольщикам стоимость квартир, указанную в договорах долевого участия. Какие-либо штрафные санкции страховка не покрывает. Просрочка исполнения застройщиком обязательств перед дольщиками сама по себе не является основанием для страховой выплаты. Вместе с тем, как указывалось ранее, наиболее выгодным способом устранения претензий дольщиков к застройщику для всех является согласование между страховщиком и дольщиками достройки дома страховой компанией за счет ее собственных средств до обращения в суд.


Бесплатная юридическая консультация:

19. На какую сумму страхуется договор долевого участия?

Он страхуется на полную сумму стоимости квартиры по договору долевого участия, но не менее суммы, рассчитанной из общей площади квартиры и средней цены квадратного метра в данном регионе, устанавливаемой Министерством строительства и ЖКХ РФ. Таким образом, страховая сумма в договоре страхования, как правило, равна стоимости квартиры по договору долевого участия, но не может быть меньше минимальной (она же — средняя, установленная Минстроем РФ) цены. Средняя цена, установленная Минстроем РФ, как правило, ниже реальной рыночной цены в каждом регионе.

20. Как определяется срок действия договора страхования?

Срок устанавливается исходя из срока строительства, который определяется, как правило, согласно проектной декларации и договора долевого участия.

21. Как рассчитывается страховой тариф и страховая премия?

Правилами каждой страховой компании определяется базовый тариф, повышающие и понижающие коэффициенты. Эти коэффициенты зависят от опыта застройщика, его деловой репутации, текущего финансового положения, объемов деятельности. Т.е. отношение к застройщикам индивидуальное. Страховая премия определяется исходя из страхового тарифа и срока действия договора страхования, который равен сроку строительства. Срок строительства определяется, как правило, согласно проектной декларации.

22. Возвращается ли часть страховой премии в случае, если строительство завершено досрочно?

Можно предусмотреть договором страхования возврат части страховой премии или снижение тарифа на будущее на случай, если дом вводится в эксплуатацию ранее указанного в проектной декларации срока.

23. Почему страховой тариф рассчитывается в процентах годовых?

Страхуется риск того, что дом не будет построен. Разумеется, он выше на начальном этапе строительства, чем когда дом уже фактически построен и заключаются последние договоры долевого участия. Кроме того, страховая компания обязана формировать резервы на весь период действия страховки. Поэтому страховые компании, которые предлагают тариф без привязки к сроку действия страховки, торгуют «фантиками». Единственное возможное объяснение таких тарифов — страховая компания не отражает эти страховки в отчетности, не формирует резервы под возможные выплаты, не собирается нести ответственность. Фактически деньги берутся не за страхование, а за то, чтобы выдать застройщику «бумажку», которая позволит ему зарегистрировать договор долевого участия.


Бесплатная юридическая консультация:

24. Возможно ли на этом рынке широкое распространение подделок — как на рынке обеспечения исполнения госконтрактов?

Конечно, «серые» варианты могут появляться, но есть ряд обстоятельств, препятствующих их массовому распространению. Первое из них — застройщики имеют дело с большим числом физических лиц, для большинства которых покупка квартиры является очень крупной сделкой, и они относятся к этой сделке очень серьезно. Любая информация о том, что застройщик использует в своей работе поддельные страховки или поручительства, став достоянием гласности, вызовет резкое падение спроса со стороны граждан на квартиры этого застройщика и обращения дольщиков в правоохранительные органы. Безупречная репутация — основа нормальной работы застройщика с дольщиками и банками.

Во-вторых, круг застройщиков и отделений Росреестра значительно уже, чем круг участников госзаказа и госзаказчиков, и навести порядок здесь гораздо проще. Государство уделяет серьезное внимание защите интересов дольщиков и это проявляется в том числе в работе правоохранительных органов. Например, как только вступили в силу изменения в закон «О долевом участии в строительстве», многие новосибирские застройщики получили запросы прокуратуры с требованием предоставить информацию о страховании их ответственности. Предполагается внести изменения в закон, в соответствии с которыми страховая компания, заключив договор страхования, должна направить в соответствующее отделение Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) за своей электронной цифровой подписью уведомление об этом, без чего договор долевого участия не будет регистрироваться. Это полностью исключит подделки в этой сфере.

25. Как можно проверить действительность страховки?

Заинтересованное лицо – например, Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр), застройщик или покупатель квартиры — может направить запрос в страховую компанию или связаться с ней по телефонам, размещенным на официальном сайте страховой компании. Страховые компании могут вести на своем официальном сайте реестр действующих договоров страхования. Единого государственного реестра заключенных договоров страхования нет.

26. В течение какого срока страховая компания несет ответственность?

Страховщик по данному виду страхования несет ответственность, если страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования или в течение двух лет по окончании этого срока.

27. Что нужно предоставлять в Росреестр (с 2017 года — Роснедвижимость) при регистрации договора долевого участия: полис или договор страхования?

По закону «Об организации страхового дела» договор и полис равнозначны по своему статусу и юридической силе. Однако закон «О долевом участии в строительстве» говорит именно о договоре, поэтому во избежание споров с Росреестром страховые компании готовят чаще всего именно договоры, а не полисы.


Бесплатная юридическая консультация:

28. Какие документы подаются застройщиком в Росреестр (с 2017 года — Роснедвижимость) по страховке для регистрации договора долевого участия в строительстве?

По закону подается договор страхования, а с июля 2015 года еще и подтверждение уплаты страховой премии по этому договору (например, платежное поручение). Но в некоторых отделениях Росреестра требуют нотариальную копию лицензии, выписки из реестра ЕГРЮЛ и всех учредительных документов страховщика, правила страхования. Все это страховые компании, как правило, предоставляют застройщику.

29. В какой момент застройщик оплачивает страховку? Возможна ли отсрочка, рассрочка?

По закону страховка оплачивается до момента подачи договора долевого участия на регистрацию в Росреестр (с 2017 года — Роснедвижимость). Страховая премия по отдельному договору долевого участия невелика. До июля 2015 года если застройщик заключал договор долевого участия сразу на большое количество квартир, возможно было рассмотреть вопрос о рассрочке или оплате страховки после регистрации в Росреесре договора долевого участия. Последние изменения в закон такую возможность отменили.

30. Могут ли документы подаваться в Росреестр (с 2017 года — Роснедвижимость) в электронной форме, подписанные электронной цифровой подписью?

Законодательством это предусмотрено, но механизм не работает. Документы предоставляются, как правило, в бумажной форме.

31. Может ли застройщик донести договор страхования в Росреестр позже, чем подает документы на регистрацию?

Да. Росреестр должен принять у него и неполный комплект документов. В течение срока регистрации договора застройщик может донести недостающие документы. Если это не будет сделано, регистрация будет приостановлена или в регистрации отказано.

32. Сохраняет ли дольщик право на квартиру после получения выплаты от страховой компании?

Законодательство не регламентирует этот вопрос. Но несправедливо, если дольщик получит и страховку, и квартиру. Переход прав дольщика на квартиру страховой компании, осуществившей выплату, законом не предусмотрен. Правилами страхования различных страховых компаний этот вопрос может быть урегулирован по-разному.


Бесплатная юридическая консультация:

33. Какой объем рисков по страхованию ответственности застройщиков может застраховать одна страховая компания?

Закон ограничивает лишь максимальный объем страховых премий, которые может собирать страховая компания, не прибегая к перестрахованию. Он определяется исходя из размера собственного капитала страховой компании. Большая часть собранных средств идет на формирование резервов под возможные выплаты. Механизм перестрахования позволяет страховым компаниям увеличить объем бизнеса, однако в сфере страхования ответственности застройщиков вариантов перестрахования еще нет. Если через какое-то время рынок перестрахования ответственности застройщиков начнет формироваться, то страхование ответственности застройщиков будет развиваться.

34. Есть ли у страховых компаний ограничения по объему рисков на одного страхователя?

Законом такие ограничения не установлены. Они могут быть установлены внутренними правилами конкретной страховой компании. Установление объемов риска на одного страхователя представляется нам разумным.

35. Что происходит со страховкой при продлении срока строительства?

Данный момент законом не урегулирован. Как правило, если срок строительства продлен с соблюдением закона, с внесением изменений в проектную декларацию, должны быть внесены соответствующие изменения в договор страхования и доплата страховой премии, исходя из срока, на который продлен срок строительства. В противном случае страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора страхования. Однако, правилами страхования отдельных страховых компаний может быть установлен свой порядок.

36. Может ли застройщик отнести платежи по страхованию своей ответственности на затраты в целях налогообложения прибыли?

По данному вопросу пока отсутствуют какие-либо разъяснения со стороны Минфина или Федеральной налоговой службы. В то же время по закону на затраты относятся только платежи по обязательным видам страхования. Страхование ответственности застройщиков относится не к обязательному, а к вмененному страхованию (квазиобязательному), поскольку кроме страхования застройщик вправе использовать и другие механизмы обеспечения своих обязательств. Поэтому уменьшить налог на прибыль за счет платежей страховой компании застройщикам скорее всего не удастся. Это делает бессмысленными все предлагаемые не очень добросовестными специалистами схемы, связанные с искусственным завышением страховых премий с целью минимизации налогов.

37. Не лучше ли застройщику строить по системе ЖСК?

Использование жилищно-строительных кооперативов (ЖСК) для привлечения в строительство денежных средств граждан позволяет застройщику избежать ряда процедур и расходов, необходимых для работы по договорам долевого участия в строительстве, в том числе и страхования ответственности. Чтобы заключать договоры долевого участия, необходимо иметь права на земельный участок, разрешение на строительство, получить тех.условия, пройти экспертизу проектной документации. Чтобы привлекать деньги в ЖСК, достаточно просто огородить забором кусок пустыря. Но и банки, и покупатели квартир понимают, что возможность заключения именно договора долевого участия с регистрацией его в Росреестре является гарантией от двойных и тройных продаж застройщиком одних и тех же квартир, защищает владельцев квартир в строящемся доме в случае банкротства застройщика и вообще дает больше шансов на то, что дом будет действительно построен. Поэтому банки охотно кредитуют граждан на приобретение долей в долевом участии в строительстве и, как правило, не кредитуют на покупку паев в ЖСК. А ведь именно возможность получения ипотечных кредитов позволяет большинству граждан купить квартиру и, соответственно, обеспечивает большую часть спроса на первичном рынке жилья. Разумный покупатель не будет рисковать и покупать паи в ЖСК. Так что можно продавать квартиры через ЖСК, без договоров долевого участия и расходов на страхование, только их почти никто не купит. Кроме этого, изменениями в закон от июля 2015 года в отношении ЖСК было введено ряд достаточно жестких ограничений: строить одновременно не более одного дома, этажность дома не должна превышать 3 этажей и т.п. Тем самым, схема со строительством через ЖСК стала практически невозможна для крупных застройщиков.


Бесплатная юридическая консультация:

38. Не лучше ли застройщику строить на кредитные деньги, чем привлекать деньги физических лиц на этапе строительства?

Одной из целей закона было сделать менее выгодным для застройщиков привлечение средств дольщиков и понудить их строить на кредитные ресурсы. Однако думаем, что это цель достигнута не была. Не все застройщики имеют возможность кредитоваться в банках. Балансы застройщиков выглядят, как правило, убыточными, часто под строительство каждого очередного дома или нескольких домов создается новая компания, а банки не хотят кредитовать их. Кроме того, цена квартир за время строительства растет лишь на 20%. Время строительства и продажи квартир составляет более 2-х лет. Расходы по обслуживанию кредита за этот период составит значительно больше 20 %. В случае, если строительство затягивается, деньги дольщиков являются для застройщика бесплатными, а использование кредитных ресурсов приведет в такой ситуации к дополнительным расходам и отходу от первоначального бизнес-плана. Даже с учетом расходов на страхование привлекать средства дольщиков выгоднее, чём строить на кредитные средства. Кроме того, механизм привлеченения частного инвестирования к строительству жилой недвижимости через заключение договоров долевого участия уже зарекомендовал себя с надежной стороны для всех участников процесса строительства (дольщики, застройщики, банки). Отказываться от такого механизма в настоящее время никто не готов. В связи с этим, на наш взгляд, вопрос можно ставить лишь о его улучшении.

38. Может ли застройщик потребовать от дольщика компенсировать свои расходы на страхование по 214-ФЗ?

Обязанность страховать свою ответственность установлена законом для застройщика. Это означает, что он должен заключать договор страхования и нести связанные с этим расходы (уплачивать страховой организации страховую премию — плату за страхование своей ответственности). Вместе с этим, закон не запрещает застройщику включать такие расходы в цену договора участия в долевом строительстве, хотя страховая премия рассчитывается как процент от цены такого договора. Оплачивать дополнительные средства застройщику сверх цены договора участия в долевом строительстве дольщик не обязан, если застройщик предъявляет такие требования — то они незаконны.

39. Что такое фонд дополнительной защиты прав, законных интересов и имущества участников долевого строительства?

Фонд дополнительной защиты прав, законных интересов и имущества участников долевого строительства по другому называют компенсационным фондом застройщиков. Он предназначен для компенсационных выплат дольщикам в случае невыполнения застройщиком своих обязательств в связи с банкротными процедурами. Иными словами, он выполняет ту же функцию, что и страхование ответственности застройщиков.

Его создание планируется на основании статьи 23.2 Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов…» и поручения Президента РФ. Фонд создается по решению Правительства РФ в 2017 году и будет являться федеральной государственной структурой. Создание такого фонда связано с тем, что реального страхования ответственности застройщиков в России так и не получилось по многим причинам: отказ крупнейших страховщиков выходить на этот рынок в связи с большими рисками, необходимостью сосредотачивать большие страховые резервы при отсутствии работающего механизма перестрахования, частичного ограничения доступа к западным источникам финансирования для перестрахования. Размер первоначальных отчислений застройщиков в компенсационный фонд указывается в 1% от стоимости квартир, которые продаются по договорам участия в долевом строительстве. В дальнейшем в зависимости от складывающейся практики деятельности каждого застройщика размер отчислений будет индивидуально пересчитываться и составлять до 3%.

После начала работы такого фонда остальные способы обеспечения обязательств застройщика (страхование и банковские поручительства) планируется убрать.

Источник: http://apavis.ru/strahovanie-zastrojshhikov-faq/


Бесплатная юридическая консультация: