Указание банка россии о периоде охлаждения

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями)


Бесплатная юридическая консультация:

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г.

Оглавление:

N 3854-У»О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

С изменениями и дополнениями от:

1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.

На основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N»Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, N 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 1, ст. 4; 1999, N 47, ст. 5622; 2002, N 12, ст. 1093; N 18, ст. 1721; 2003, N 50, ст. 4855, ст. 4858; 2004, N 30, ст. 3085; 2005, N 10, ст. 760; N 30, ст. 3101, ст. 3115; 2007, N 22, ст. 2563; N 46, ст. 5552; N 49, ст. 6048; 2009, N 44, ст. 5172; 2010, N 17, ст. 1988; N 31, ст. 4195; N 49, ст. 6409; 2011, N 30, ст. 4584; N 49, ст. 7040; 2012, N 53, ст. 7592; 2013, N 26, ст. 3207; N 30, ст. 4067; N 52, ст. 6975; 2014, N 23, ст. 2934; N 30, ст. 4224; N 45, ст. 6154; 2015, N 10, ст. 1409; N 27, ст. 4001; N 29, ст. 4385) (далее — Закон N), Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2003, N 2, ст. 157; N 52, ст. 5032; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 25, ст. 2426; N 30, ст. 3101; 2006, N 19, ст. 2061; N 25, ст. 2648; 2007, N 1, ст. 9, ст. 10; N 10, ст. 1151; N 18, ст. 2117; 2008, N 42, ст. 4696, ст. 4699; N 44, ст. 4982; N 52, ст. 6229, ст. 6231; 2009, N 1, ст. 25; N 29, ст. 3629; N 48, ст. 5731; 2010, N 45, ст. 5756; 2011, N 7, ст. 907; N 27, ст. 3873; N 43, ст. 5973; N 48, ст. 6728; 2012, N 50, ст. 6954; N 53, ст. 7591, ст. 7607; 2013, N 11, ст. 1076; N 14, ст. 1649; N 19, ст. 2329; N 27, ст. 3438, ст. 3476, ст. 3477; N 30, ст. 4084; N 49, ст. 6336; N 51, ст. 6695, ст. 6699; N 52, ст. 6975; 2014, N 19, ст. 2311, ст. 2317; N 27, ст. 3634; N 30, ст. 4219; N 45, ст. 6154; N 52, ст. 7543; 2015, N 1, ст. 4, ст. 37; N 27, ст. 3958, ст. 4001; N 29, ст. 4348; N 41, ст. 5639) настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей — физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее — добровольное страхование).

Информация об изменениях:

Пункт 1 изменен с 1 января 2018 г. — Указание Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У


Бесплатная юридическая консультация:

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

3. Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона N.

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 1 июня 2016 г. N 4032-У в пункт 4 внесены изменения

4. Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:


Бесплатная юридическая консультация:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.


Бесплатная юридическая консультация:

6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

9. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».

10. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.


Бесплатная юридическая консультация:

ПредседательЦентрального банкаРоссийской Федерации

Источник: http://base.garant.ru//

«Период охлаждения» в страховании

Вы купили свитер, но дома поняли, что он вам не подходит — вы можете спокойно отнести вещь в магазин. А можно ли так же «вернуть» договор страховой компании, если вам навязали дополнительную страховку или нашлось предложение еще выгоднее? Да, во многих случаях это действительно возможно!

С 1 января 2018 года

у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».

«Период охлаждения» установлен указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».


Бесплатная юридическая консультация:

Текст официального документа смотрите здесь

У «периода охлаждения» есть ограничения: он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая компания может продлить этот период.

Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона.

минимум 14 дней

На какие виды страховок действует «период охлаждения»?

Вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки:


Бесплатная юридическая консультация:

Страхование от несчастных случаев и болезней

Гражданская ответственность за причинение вреда

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Страхование финансовых рисков

От каких страховых договоров нельзя отказаться?

Возможные риски

Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса каско в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования.

Бесплатная юридическая консультация:

Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту или договор даже могут расторгнуть в судебном порядке.

Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.

Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — поэтому внимательно читайте договор.

Страхование профессиональной ответственности

Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие).


Бесплатная юридическая консультация:

Страхование для иностранцев

Вы не можете отказаться от медицинской страховки по «периоду охлаждения», если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.

Как отказаться от полиса и вернуть деньги?

Использовать «период охлаждения» очень просто. Мы подготовили для вас карточки, которые подскажут, как действовать, если вы хотите отказаться от ненужной страховки.

Мне не нужна страховка, которую я купил, что делать?

Для начала определите, попадает ли ваша страховка под «период охлаждения»: какой у страховки тип и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.

Страховка попадает под правило, но договор я заключил больше 14 дней назад. Как быть?


Бесплатная юридическая консультация:

14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании. Когда «период охлаждения» у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.

Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?

Нет, если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.

Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?

Страховой договор, не попадающий под правило «период охлаждения», расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Поэтому советуем внимательно читать условия, когда вы приобретаете страховку.


Бесплатная юридическая консультация:

Какую часть денег мне вернут?

Это зависит от того, начал ли ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Повторим: условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?

Это просто. Подайте в компанию, у которой вы купили страховку, письменное заявление об отказе. Это обязательное условие — звонка в компанию будет недостаточно. Вы можете лично прийти в офис или отправить документы по почте — выбирайте, что вам удобнее.

Как выглядит это заявление и где его найти?


Бесплатная юридическая консультация:

Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, вам дадут ее при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.

Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?

Не забудьте взять с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если от страховки отказываетесь не лично вы, у вашего представителя должна быть нотариально заверенная доверенность. Многие компании попросят вас предъявить оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты. И еще для получения денег вам могут понадобиться банковские реквизиты.

Я напишу отказ, а когда страховка прекратит действовать?

В тот же день, когда компания получила отказ, договор расторгается, и страховка перестает действовать.


Бесплатная юридическая консультация:

А как и когда мне вернут деньги?

Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа. Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Тогда у вас спросят банковские реквизиты.

Источник: http://www.cbr.ru/static/finprosvet/period14/index.html

Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У

Зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 г. N 41072

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


УКАЗАНИЕот 20 ноября 2015 г. N 3854-У


О МИНИМАЛЬНЫХ (СТАНДАРТНЫХ) ТРЕБОВАНИЯХ К УСЛОВИЯМ И ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

На основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N»Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, N 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 1, ст. 4; 1999, N 47, ст. 5622; 2002, N 12, ст. 1093; N 18, ст. 1721; 2003, N 50, ст. 4855, ст. 4858; 2004, N 30, ст. 3085; 2005, N 10, ст. 760; N 30, ст. 3101, ст. 3115; 2007, N 22, ст. 2563; N 46, ст. 5552; N 49, ст. 6048; 2009, N 44, ст. 5172; 2010, N 17, ст. 1988; N 31, ст. 4195; N 49, ст. 6409; 2011, N 30, ст. 4584; N 49, ст. 7040; 2012, N 53, ст. 7592; 2013, N 26, ст. 3207; N 30, ст. 4067; N 52, ст. 6975; 2014, N 23, ст. 2934; N 30, ст. 4224; N 45, ст. 6154; 2015, N 10, ст. 1409; N 27, ст. 4001; N 29, ст. 4385) (далее — Закон N), Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2003, N 2, ст. 157; N 52, ст. 5032; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 25, ст. 2426; N 30, ст. 3101; 2006, N 19, ст. 2061; N 25, ст. 2648; 2007, N 1, ст. 9, ст. 10; N 10, ст. 1151; N 18, ст. 2117; 2008, N 42, ст. 4696, ст. 4699; N 44, ст. 4982; N 52, ст. 6229, ст. 6231; 2009, N 1, ст. 25; N 29, ст. 3629; N 48, ст. 5731; 2010, N 45, ст. 5756; 2011, N 7, ст. 907; N 27, ст. 3873; N 43, ст. 5973; N 48, ст. 6728; 2012, N 50, ст. 6954; N 53, ст. 7591, ст. 7607; 2013, N 11, ст. 1076; N 14, ст. 1649; N 19, ст. 2329; N 27, ст. 3438, ст. 3476, ст. 3477; N 30, ст. 4084; N 49, ст. 6336; N 51, ст. 6695, ст. 6699; N 52, ст. 6975; 2014, N 19, ст. 2311, ст. 2317; N 27, ст. 3634; N 30, ст. 4219; N 45, ст. 6154; N 52, ст. 7543; 2015, N 1, ст. 4, ст. 37; N 27, ст. 3958, ст. 4001; N 29, ст. 4348; N 41, ст. 5639) настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей — физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее — добровольное страхование).


Бесплатная юридическая консультация:

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.08.2017 N 4500-У)

2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

3. Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется, в том числе, при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона N.

4. Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;


Бесплатная юридическая консультация:

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации.

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. (в ред. Указания ЦБ РФ от 01.06.2016 N 4032-У)

5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.


Бесплатная юридическая консультация:

8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

9. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».

10. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Председатель Центрального банкаРоссийской ФедерацииЭ.С. НАБИУЛЛИНА

Источник: http://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=277333


Бесплатная юридическая консультация:

ЦБ: «период охлаждения» в добровольном страховании с 1 января увеличивается до 14 дней

«Период охлаждения», в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Соответствующее указание Центробанка № 4500-У (изменения в указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») зарегистрировано Минюстом России и вступит в силу с 1 января 2018 года, сообщается на сайте финансового регулятора.

Как напоминают в ЦБ, возможность в течение пяти рабочих дней вернуть полностью или частично уплаченную страховую премию появилась летом 2016 года и касалась практически всех популярных видов страхования. Регулятор указывает на эффективность этой меры с точки зрения защиты прав потребителей страховых услуг. Так, благодаря «периоду охлаждения» число жалоб в Банк России на навязывание дополнительных услуг при страховании неуклонно снижалось: по итогам июля 2017 года количество таких обращений уменьшилось почти в три раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Обратившимся гражданам ЦБ разъясняет, что «период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки.

«При этом нередко оказывается, что пяти рабочих дней недостаточно для того, чтобы гражданин успел обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования, — признают в ЦБ. — Кроме того, согласно данным мониторинга, который провел Банк России, многие страховые компании предлагали своим клиентам более длительный «период охлаждения» по сравнению с минимальным, установленным нормативным актом регулятора».

«Увеличение минимального срока, предоставляющего возможность отказаться от договора добровольного страхования, позволит не только повысить защиту прав и законных интересов страхователей, но и снизить негативные последствия от поведения недобросовестных участников рынка», — заключают в Центробанке.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=

Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки

2 марта 2016 года в силу вступило указание Банка России №3854-У от 20.11.2015. Благодаря этому документу меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Что это значит для клиентов страховых компаний? Попробуем разобраться.

При чем здесь Банк России?

Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний. По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. И наконец-то ЦБ такой нормативный акт принял. То есть указание 3854-У от 20.11.2015 обязательно для всех страховых компаний.

Как возвращаются страховки по старым правилам?

В части 2 статьи 958 Гражданского кодекса сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Благодаря этому возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки зависела исключительно от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Разумеется, многие страховщики пользовались такой возможностью и не разрешали возврат страховок в своих правилах. И это было законно. В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора.

Что меняется?

Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения. То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 14 календарных дней. По своему желанию страховая компания может продлить этот срок. Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.

Изменения: с 1 января 2018 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).


Бесплатная юридическая консультация:

На какие добровольные виды страхования это распространяется?

  • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
  • страхование от несчастных случаев и болезней
  • медицинское страхование
  • страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного)
  • страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)
  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
  • страхование финансовых рисков

Отметим, что заемщикам при получении кредита чаще всего добровольно-принудительно оформляют страхование от несчастных случаев и дорогое КАСКО с неадекватными условиями. По новым правилам от страхования жизни или от несчастных случаев и от КАСКО можно будет отказаться в течение периода охлаждения. Но с КАСКО всё сложнее: при передаче автомобиля в залог банк может обязать вас застраховать его по КАСКО, а отсутствие КАСКО в таком случае может повлечь дополнительные проблемы. Например, штрафы или неустойки за отсутствие полиса КАСКО по условиям договора, которые судами часть признаются законными. Ещё иногда из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому мы рекомендуем хорошо обдумывать решение о досрочном отказе от КАСКО и понимать свои риски.

На какие виды страхования это не распространяется?

  • добровольное медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства, находящихся в РФ с целью трудовой деятельности
  • добровольное страхование выезжающих за рубеж (оказание медицинской помощи за рубежом, оплата возвращения тела / останков в РФ)
  • добровольное страхование, которое обязательно для допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности
  • ОСАГО — это обязательное страхование, а не добровольное, поэтому правила о периоде охлаждения для полисов ОСАГО не действуют.

Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?

  1. Если вы подали заявление на отказ от договора до даты начала действия страхования, страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.
  2. Если вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

  1. Написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения. В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.
  2. В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.

Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?

Мы рекомендуем делать это лично или с помощью экспресс-доставки, если в вашем городе нет офиса соответствующей страховой компании, и вот почему.

В пункте 1 Указания ЦБ №3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Помимо этого в статье 165.1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.

То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение периода охлаждения (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.


Бесплатная юридическая консультация:

Как считается период охлаждения?

Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных (ранее — пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).

С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?

Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2016). То есть работать все это начинает с 1 июня 2016 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:

Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?

Наши читатели сообщают, что даже после 1 июня 2016 года у некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования нет периода охлаждения. В частности, такая информация есть по кредитному страхованию у банка ВТБ 24. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ. Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру: иногда это помогает положительно и быстро решить проблему. Написать жалобу в Банк России можно и в том случае, если страховая необоснованно отказывается расторгать договор и возвращать деньги. Однако нужно помнить, что ЦБ не обладает полномочиями по взысканию денег — для разрешения имущественных споров нужно обращаться в суд.

Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

К сожалению, может. Для повышения ставки должны быть соблюдены 3 условия: страхование обязательно для заемщика по условиям договора; в кредитном договоре предусмотрена возможность повышения ставки; страховка отсутствует в течение 30 дней. Подробнее ситуация с повышением ставки разобрана в нашей заметке: Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

Источник: http://paritet.guru/stati/period-ohlazhdeniya-novyie-pravila-vozvrata-deneg-za-strahovki.html

ЦБ: «период охлаждения» в добровольном страховании с 1 января увеличивается до 14 дней

«Период охлаждения», в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Соответствующее указание Центробанка № 4500-У (изменения в указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») зарегистрировано Минюстом России и вступит в силу с 1 января 2018 года, сообщается на сайте финансового регулятора.

Как напоминают в ЦБ, возможность в течение пяти рабочих дней вернуть полностью или частично уплаченную страховую премию появилась летом 2016 года и касалась практически всех популярных видов страхования. Регулятор указывает на эффективность этой меры с точки зрения защиты прав потребителей страховых услуг. Так, благодаря «периоду охлаждения» число жалоб в Банк России на навязывание дополнительных услуг при страховании неуклонно снижалось: по итогам июля 2017 года количество таких обращений уменьшилось почти в три раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Обратившимся гражданам ЦБ разъясняет, что «период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки.

«При этом нередко оказывается, что пяти рабочих дней недостаточно для того, чтобы гражданин успел обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования, — признают в ЦБ. — Кроме того, согласно данным мониторинга, который провел Банк России, многие страховые компании предлагали своим клиентам более длительный «период охлаждения» по сравнению с минимальным, установленным нормативным актом регулятора».

«Увеличение минимального срока, предоставляющего возможность отказаться от договора добровольного страхования, позволит не только повысить защиту прав и законных интересов страхователей, но и снизить негативные последствия от поведения недобросовестных участников рынка», — заключают в Центробанке.

Источник: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=

Указание банка россии о периоде охлаждения

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 20 ноября 2015 года N 3854-У

О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования

(с изменениями на 21 августа 2017 года)

____________________________________________________________________ Документ с изменениями, внесенными: указанием Банка России от 1 июня 2016 года N 4032-У (Вестник Банка России, N 69, 21.07.2016); указанием Банка России от 21 августа 2017 года N 4500-У (Официальный сайт Банка России www.cbr.ru, 21.09.2017) (вступило в силу с 1 января 2018 года). ____________________________________________________________________

На основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N»Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, N 2, ст.56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 1, ст.4; 1999, N 47, ст.5622; 2002, N 12, ст.1093; N 18, ст.1721; 2003, N 50, ст.4855, ст.4858; 2004, N 30, ст.3085; 2005, N 10, ст.760; N 30, ст.3101, ст.3115; 2007, N 22, ст.2563; N 46, ст.5552; N 49, ст.6048; 2009, N 44, ст.5172; 2010, N 17, ст.1988; N 31, ст.4195; N 49, ст.6409; 2011, N 30, ст.4584; N 49, ст.7040; 2012, N 53, ст.7592; 2013, N 26, ст.3207; N 30, ст.4067; N 52, ст.6975; 2014, N 23, ст.2934; N 30, ст.4224; N 45, ст.6154; 2015, N 10, ст.1409; N 27, ст.4001; N 29, ст.4385) (далее — Закон N), Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст.2790; 2003, N 2, ст.157; N 52, ст.5032; 2004, N 27, ст.2711; N 31, ст.3233; 2005, N 25, ст.2426; N 30, ст.3101; 2006, N 19, ст.2061; N 25, ст.2648; 2007, N 1, ст.9, ст.10; N 10, ст.1151; N 18, ст.2117; 2008, N 42, ст.4696, ст.4699; N 44, ст.4982; N 52, ст.6229, ст.6231; 2009, N 1, ст.25; N 29, ст.3629; N 48, ст.5731; 2010, N 45, ст.5756; 2011, N 7, ст.907; N 27, ст.3873; N 43, ст.5973; N 48, ст.6728; 2012, N 50, ст.6954; N 53, ст.7591, ст.7607; 2013, N 11, ст.1076; N 14, ст.1649; N 19, ст.2329; N 27, ст.3438, ст.3476, ст.3477; N 30, ст.4084; N 49, ст.6336; N 51, ст.6695, ст.6699; N 52, ст.6975; 2014, N 19, ст.2311, ст.2317; N 27, ст.3634; N 30, ст.4219; N 45, ст.6154; N 52, ст.7543; 2015, N 1, ст.4, ст.37; N 27, ст.3958, ст.4001; N 29, ст.4348; N 41, ст.5639) настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей — физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее — добровольное страхование).

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (Пункт в редакции, введенной в действие с 1 января 2018 года указанием Банка России от 21 августа 2017 года N 4500-У.

2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

3. Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона N.

4. Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. (Абзац дополнительно включен с 1 августа 2016 года указанием Банка России от 1 июня 2016 года N 4032-У)

5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

9. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».

10. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

ПредседательЦентрального банкаРоссийской ФедерацииЭ.С.Набиуллина

Зарегистрированов Министерстве юстицииРоссийской Федерации12 февраля 2016 года,регистрационный N 41072

Редакция документа с учетомизменений и дополнений подготовленаАО «Кодекс»

Источник: http://docs.cntd.ru/document/

Официально опубликовано указание ЦБ о «периоде охлаждения»

Срок, в течение которого гражданин сможет расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть уплаченную страховую премию, должен составлять не менее пяти дней. Из окончательной редакции указания исключен пункт, согласно которому требования о «периоде охлаждения» не распространяются на договоры страхования со сроком менее 30 дней.

При этом страховщик вправе предусмотреть более длительный срок «периода охлаждения», следует из указания ЦБ, которое 20 февраля опубликовано в «Вестнике Банка России». Указание вступает в силу по истечении 10 дней после официального опубликования. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями указания в течение 90 дней с момента вступления документа в силу.

Новые правила будут распространяться на страхование жизни, страхование от несчастного случая, медицинское страхование, страхование транспортных средств, имущества граждан, ответственности автовладельцев и владельцев водного транспорта, гражданской ответственности перед третьими лицами, а также страхование финансовых рисков.

Как уже сообщало АСН, необходимость введения «периода охлаждения» была связана со сложившейся на страховом рынке практикой навязывания физическим лицам договоров добровольного страхования. По мнению директора Департамента страхового рынка Банка России Игоря Жука, введение «периода охлаждения» позволит потребителям отказаться от навязанной или невыгодной страховой услуги без предъявления специальных требований или прохождения специальной административной или судебной процедуры.

Источник: http://www.asn-news.com/news/56419

Указание банка россии о периоде охлаждения

Банк России вводит «период охлаждения» — срок, в течение которого гражданин сможет расторгнуть договор добровольного страхования. Об этом сообщается 7 декабря на сайте регулятора.

«Период охлаждения» будет составлять не менее 5 дней (страховщик может установить и более длительный срок). Отсчет времени будет идти со дня заключения добровольного договора страхования вне зависимости от момента уплаты страхового взноса.

При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не вступил в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональной количеству дней, прошедших с начала действия договора.

Новые правила коснутся практически всех популярных видов страхования. В этот перечень входят страхование жизни, страхование от несчастного случая, автокаско, ответственность автовладельцев и владельцев водного транспорта, ДМС, гражданская ответственность перед третьими лицами, а также страхование финансовых рисков.

Проблема с навязанными страховками, по данным ЦБ, обострилась несколько лет назад, в период бума потребительского кредитования. Тогда при заключении договора о займе граждане нередко даже не знали, что одновременно получают страховку, ее стоимость при этом включалась в сумму кредита. В других случаях приобретение страховки становилось обязательным условием заключения кредитного договора.

Не менее острая ситуация сложилась на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности, особенно в 2014 году и в первой половине 2015 года, говорится в сообщении регулятора. Во многих регионах автовладельцы могли купить полис ОСАГО только вместе со страховкой от несчастного случая, страхования имущества и т.д.

По закону банки не могут ставить условием оказания одной услуги приобретение другой. За навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО предусмотрена административная ответственность. В то же время сейчас доказать, что банки действительно навязывают свои услуги, потребителю сложно, говорит директор департамента страхового рынка Игорь Жук. ​Введение «периода охлаждения», по его мнению, позволит гражданам отказаться от навязанной услуги без прохождения специальной административной или судебной процедуры.

Сейчас указание Банка России находится на регистрации в Министерстве юстиции. После вступления документа в силу страховые компании будут обязаны в течение 90 дней привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам в соответствие с его требованиями.

По данным Финпотребсоюза, сейчас примерно половина всех жалоб на банки касается навязывания страхования — как правило, речь идет о страховании жизни и здоровья. Сумма ненужной потребителю страховки составляет от 10 до 30% от размера кредита, говорит руководитель Финпотребсоюза Игорь Костиков. Комиссия банков для самих страховых компаний, по данным ФАС, при этом может составлять до 80% от суммы тарифа. «Поскольку из уплаченных за полис денег большая часть возвращается в банк, то страховка, как правило, оказывается сильно урезанной, что часто не позволяет заемщику получить нормальное возмещение при страховом случае», — отметил эксперт.

Доказать факт навязывания услуг клиенту банка при этом сложно, указал Костиков. Введение «периода охлаждения», по его словам, поможет решить эту проблему заемщикам.

В «Росконтроле» к идее регулятора относятся более скептически. «Мы же понимаем, что мне банк как потребителю не будет объяснять ничего про эти 5 дней, он будет действовать по-старому, прикрываясь тем, что у меня в течение какого-то срока была возможность от чего-то отказаться», — пояснил сопредседатель союза потребителей «Росконтроль» Александр Борисов.

Проблему с навязыванием страховок, по его мнению, можно решить только с помощью крупных штрафов для финансовых институтов. «Можно сделать «линейку» штрафов, оттыс. руб. до 1 млн руб. в зависимости от крупности банка», — указал эксперт. Самим потребителям, по его словам, следует быть осторожнее: внимательно читать договор, знакомиться с каждым платежом. «Если где-то в примечаниях к платежу есть третья-четвертая строчка мелким шрифтом, сразу насторожиться— как правило, это навязанная услуга», — считает Борисов.

Источник: http://www.rbc.ru/money/07/12/2015/566585ce9a7947f80922a101

«Период охлаждения» в банкостраховании: ни жарко, ни холодно

Руководитель проекта «Банки.ру — Страхование» Дмитрий Жуков — о том, почему клиент не может отказаться от навязчивой страховки по кредиту.

Каждый, кто хоть раз брал кредит в банке, знает, что почти неизбежно будет застрахован, хочет он этого или нет. А расторгнуть договор и вернуть премию за неиспользованный срок страхования можно только в случаях, когда страховщик сам пропишет в договоре такую возможность. В большинстве случаев, конечно, он этого не делает.

Эту проблему Банк России пытался решить ещё два года назад, выпустив указание о так называемом «периоде охлаждения». Документ предполагал, что фактически любой договор добровольного страхования, заключённый с физическим лицом, можно расторгнуть без финансовых потерь в течение пяти рабочих дней, если договор не вступил в силу, или с минимальными потерями, если страховое покрытие действовало несколько дней.

В последнем случае возврат средств осуществляется пропорционально оставшимся дням действия договора. 1 января 2018 года вышло новое Указание, продлевающее «период охлаждения» с пяти рабочих до 14 календарных дней.

Введение «периода охлаждения» проблему принципиально не решило. Достаточно посмотреть на многочисленные отзывы и ветки форумов на профильных сайтах, например, на Banki.ru. Продление «периода охлаждения», на мой взгляд, также не отразится на ситуации. Почему? Наглядный ответ даёт официальная статистика, публикуемая Банком России.

Если посмотреть на количество договоров, расторгнутых за первое полугодие 2016 и 2017 годов, то по наиболее применимым к заёмщикам видам страхования процент расторжений даже снизился. По страхованию жизни, например, с 5,1% до 2,9%.

Аналогичные тенденции прослеживаются и в других часто используемых при кредитовании видах страхования: от несчастных случаев, имущества физлиц, финансовых рисков. То есть заёмщики не поспешили воспользоваться возможностями, предоставленными нововведением Банка России. Вернее, как мы увидим ниже, — просто не смогли.

Из этой же статистики следует, что за шесть месяцев 2016 года число застрахованных по договорам страхования жизни, заключённых юридическими лицами, составило всего 88 тысяч, а за аналогичный период 2017 года — уже 3 млн. Такой бурный рост практически в точности совпал с началом действия «периода охлаждения» (июнь 2016 года) и объясняется просто.

Из буквальной трактовки Указания о «периоде охлаждения» и последующих разъяснений Банка России следует, что «период охлаждения» не применяется к договорам с юридическими лицами. Банки, разумеется, моментально воспользовались этой лазейкой и начали активно использовать схему коллективного страхования жизни.

Суть схемы: банк заключает договор со страховщиком, а своих заёмщиков присоединяет к этому договору за определённую плату. Совершать какие-то действия по такому договору, кроме получения выплаты при наступлении страхового случая, заёмщик не может. Вот поэтому клиент и не может отказаться от приобретённой при получении кредита страховки в течение «периода охлаждения».

При этом плата за страхование может достигать 30%, а в некоторых случаях — и 50% от суммы кредита. Образуется такая переплата достаточно просто: страховая премия начисляется за весь срок кредита, но оплачивается сразу при заключении договора, причём зачастую включается в тело кредита.

Для понимания масштабов бедствия обратимся к цифрам. Например, заёмщик получает кредит 200 тысяч рублей на пять лет под 15% годовых. Сотрудник банка сообщает, что кредит одобрен при условии страхования жизни по тарифу 7% от суммы кредита.

Заёмщик даёт согласие на подключение к программе страхования и включение стоимости услуги в тело кредита. Сумма премии перечисляется страховщику в момент заключения договора и заёмщик получает кредит: 200 тысяч рублей + пять лет * 200 тысяч рублей * 7% = 270 тысяч рублей под те же 15% годовых.

При существовании такой «арифметики» неудивительно, что банки перевели большинство кредитных договоров, по которым высоки риски расторжения в «период охлаждения», на коллективные схемы страхования. К таким рискам можно отнести существенную для заёмщика плату за страхование и его нежелание страховаться в принципе.

Банки же от вменения страхования отказываться не спешат, так как получают мгновенный и высокий комиссионный доход, а в виде бонуса — снижение риска невозврата кредита заёмщиком.

Необходимость распространения «периода охлаждения» на коллективные схемы страхования обсуждается с момента выхода первого Указания ЦБ РФ. Эту необходимость признают все профильные ведомства, но пока дальше инициатив дело не идёт. А Банк России всё ещё ищет «юридическую конструкцию» для внесения такой нормы.

Недавно повод для оптимизма дал Верховный суд, который в конце октября 2017 года вынес определение, указывающее, что раз договор заключён в пользу и фактически за счёт физического лица, то к нему должны применяться правила, установленные для физических лиц, в том числе и «период охлаждения». Определение не является указанием к действию для судов низших инстанций, но точно будет подспорьем в претензионном и судебном взаимодействии с банками.

К сожалению, даже распространение «периода охлаждения» в его текущем виде на коллективные схемы — не панацея. При подключении к программе коллективного страхования в сумме, которая начисляется заёмщику, часто присутствуют две составляющие: услуга банка за подключение к программе и непосредственно сама страховая премия.

Услуга банка оказывается в момент подключения и, по понятным причинам, на неё не могут распространяться нормативные документы в области страхования. А плата за услугу может составлять до 90% от вносимых за «страхование» средств.

В этом случае, даже воспользовавшись «периодом охлаждения», заёмщик сможет вернуть лишь небольшую часть своих денег. Также не стоит забывать, что при отказе от страховки ставка по кредиту может сильно возрасти. Но об этом, а также о том, насколько повысится ставка, банк обязан написать в кредитном договоре.

Будем надеяться, что возрастающая активность различных госслужб и объединения страховщиков по этому болезненному вопросу всё же обретут форму документа, который поможет снять проблему. Простейшим решением, на мой взгляд, стал бы запрет юридическим лицам заключать договоры страхования в пользу кого-то, кроме своих сотрудников.

Рассчитывать на то, что банки самостоятельно откажутся от существенного источника дохода и будут предлагать страхование по стоимости, которая заставит заёмщика взвесить свои траты на страхование и риски, в ближайшей перспективе не приходится.

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Источник: http://vc.ru/legal/33323-period-ohlazhdeniya-v-bankostrahovanii-ni-zharko-ni-holodno